Poduszka finansowa — wszystko, co warto o niej wiedzieć

Słowo „poduszka”, które kojarzy nam się głównie ze snem, ma również wiele wspólnego z ekonomią. Jedną z podstawowych funkcji poduszek — zarówno tych, które zdobią nasze łóżka, jak i powietrznych, wykorzystywanych w samochodach — jest bowiem zapewnienie nam poczucia komfortu i bezpieczeństwa. A stąd już bardzo blisko do stabilizacji finansowej i zachowania kontroli nad domowym budżetem. Powyższe skojarzenia doprowadziły do powstania określenia “poduszka finansowa”. Co to takiego i czy każdy powinien ją mieć?

Co to jest poduszka finansowa?

Każdy z nas wie, że warto gromadzić oszczędności. Szczególne znaczenie zyskały one w dzisiejszych, wyjątkowo niepewnych czasach. Podwyżki stóp procentowych, gwałtowna inflacja i kryzys wywołany pandemią sprawiają, że utrzymanie płynności finansowej staje się bardzo trudne. Problem ten dotyczy zarówno firm, jak i naszych domowych budżetów. Względny spokój zachowują jedynie te osoby, którym wcześniej udało się stworzyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Co to jest poduszka finansowa? Zgodnie z definicją stanowi ona potoczne określenie oszczędności i zabezpieczenia budżetu. Jednak kiedy mówimy o poduszce finansowej, nie mamy na myśli kilku złotych, zaoszczędzonych na zakupach. Określenie zarezerwowano dla środków, które mogą uratować nas w sytuacjach kryzysowych. 

Należą do nich okoliczności takie jak:

• utrata stałego źródła dochodu,
• stała lub czasowa niezdolność do wykonywania zawodu,
• potrzeba zmiany pracy,
• nagły wypadek,
• choroba lub uraz,
• utrata płynności finansowej,
• podwyżki stóp procentowych,
• ogłoszenie upadłości przez wspólnika.

Poduszka finansowa nie jest zatem dokładnie tym samym, co oszczędności. W końcu oszczędzać możemy także na wymarzone wakacje, samochód lub nowy komputer. Środki, które opisujemy, powinny być wyraźnie oddzielone od bieżących płatności i drobnych zasobów, które niebawem planujemy wydać. Chodzi o to, abyśmy mogli wykorzystać je tylko w sytuacji kryzysowej. Dlatego niektórzy nazywają poduszkę finansową funduszem awaryjnym. Powinniśmy również odpowiednio ją zabezpieczyć.

Finansowa poduszka bezpieczeństwa — dlaczego jest tak ważna?

Wymienione powyżej sytuacje będą dla nas stresujące nawet wtedy, gdy uzbieraliśmy oszczędności. Wyobraź sobie jednak, co by było, gdybyś w ich obliczu nie posiadał poduszki finansowej. To właśnie dzięki niej możesz skupić się na możliwych rozwiązaniach trudnych sytuacji, nie martwiąc się o to, że w przyszłym miesiącu nie uregulujesz opłat czynszowych.

To jednak nie koniec zalet finansowej poduszki bezpieczeństwa. Jej stworzenie daje nam poczucie, że potrafimy odpowiednio zarządzać budżetem. Jeśli prowadzimy własny biznes, stajemy się dzięki niej wiarygodnym i zaufanym wspólnikiem. Z kolei jeśli poduszka finansowa dotyczy naszego domowego budżetu, cała rodzina może dzięki niej odczuwać spokój i ekonomiczną stabilizację.

Posiadanie poduszki finansowej to także podstawa inwestycji. Bez niej nie warto się ich podejmować, bowiem nawet najbardziej zaufany projekt może okazać się fiaskiem. Zapewne nie wyobrażasz sobie, że mógłbyś wówczas zostać pozbawiony jakichkolwiek środków do życia. Właśnie dlatego nie powinieneś ryzykować bez odpowiedniego zabezpieczenia finansowego. Najpierw zadbaj o fundusz awaryjny, a potem pomnażaj kolejne aktywa.

Wiemy już, że posiadanie oszczędności ułatwia życie w wielu kwestiach, a także zwiększa nasz komfort i poczucie bezpieczeństwa. Powstaje zatem pytanie, jak stworzyć poduszkę finansową i co właściwie może nią być?

Jaka poduszka finansowa? Którą formę wybrać?

Pierwszą myślą, która przychodzi nam do głowy, są oczywiście pieniądze, spoczywające spokojnie na naszym koncie bankowym lub zgromadzone w postaci gotówki. Poduszka finansowa może jednak przybierać także inne formy. 

Mogą składać się na nią:

• oszczędności w walutach obcych (przy czym powinniśmy wybierać silne, stabilne waluty, takie jak dolar),
• konta oszczędnościowe i osobiste,
• obligacje Skarbu Państwa,
• kruszce, zwłaszcza złoto inwestycyjne, na przykład w formie sztabek — choć i w tym przypadku należy zachować ostrożność.

Przede wszystkim warto jednak pamiętać o tym, co absolutnie nie powinno stanowić naszej poduszki finansowej. 

Przeznaczonych na nią środków nie lokuj w:

• kryptowalutach (to bardzo ryzykowna inwestycja),
• nieruchomościach (ich rynek podlega gwałtownym wahaniom, a ponadto możesz napotkać problem z ich szybką sprzedażą w razie kryzysu),
• akcjach pojedynczych spółek i korporacji.

To, jaką poduszkę finansową wybierzemy, zależy w dużej mierze od naszej indywidualnej sytuacji i preferencji. Ze względu na rosnący poziom inflacji w Polsce, coraz częściej poleca się jednak przechowywanie oszczędności w walutach obcych, zwłaszcza w dolarach.

Jak stworzyć poduszkę finansową?

Wiele osób zadaje sobie pytanie: jak stworzyć poduszkę finansową? Nie zawsze jest to bowiem proste zadanie. Wie o tym każdy, kto bezskutecznie próbował kiedyś oszczędzać pieniądze. Stworzenie poduszki finansowej to jeszcze większe wyzwanie niż odłożenie niewielkiej kwoty. Jeśli nie uda nam się zaoszczędzić odpowiedniej ilości pieniędzy na wakacje w konkretnym roku, możemy przełożyć nasze plany. Jeśli natomiast znajdziemy się w sytuacji kryzysowej, nie posiadając poduszki finansowej, będzie już za późno, aby ją stworzyć.

Od czego zacząć? Bardzo pomocny może okazać się właściwie opracowany, dostosowany do twoich możliwości plan oszczędnościowy.

1. Określ, czy poduszkę finansową chcesz stworzyć samodzielnie, czy podejmiesz się tego zadania wspólnie z partnerem lub partnerką.
2. Poduszka finansowa ile powinna wynosić? Zastanów się, jak dużą chcesz stworzyć. Uprzedzamy twoje pytanie: nie istnieje jedna, uniwersalna kwota. Wielkość zasobów powinna być dostosowana do twojej sytuacji życiowej. Najczęściej mówi się, że wysokość poduszki finansowej powinna wynosić co najmniej trzykrotność miesięcznych wydatków.
3. Równie ważne jest określenie terminu, do którego finansowa poduszka bezpieczeństwa ma być gotowa. To sytuacja analogiczna do deadline’u projektu. Jeśli wiesz, że go masz, musisz sprostać wyzwaniu.
4. Kiedy ustalisz już wielkość poduszki finansowej oraz termin jej powstania, łatwo będzie ci określić, jaką kwotę powinieneś przeznaczać co miesiąc na jej poczet.
5. Trzymaj się ustalonego harmonogramu i obserwuj, jak twoja poduszka finansowa się powiększa.

Kiedy osiągniesz już zamierzony cel, możesz oczywiście przeznaczyć na budowę poduszki finansowej dodatkowe środki. Im więcej oszczędności, tym większy spokój. Pamiętaj jednak, że zaoszczędzone w ramach poduszki finansowej środki powinieneś pozostawić nietknięte. Dlatego jeśli udało ci się ją zbudować, śmiało możesz zacząć inwestować lub odkładać pieniądze na realizację planów.

Poduszka finansowa — jak oszczędzać pieniądze?

Powyższy plan wygląda świetnie na papierze. Zapewne zastanawiasz się jednak, jak zacząć oszczędzać pieniądze, jeśli nigdy tego nie robiłeś lub wydaje ci się, że nie potrafisz? Poduszka finansowa może zresztą wydawać się celem niemożliwym do osiągnięcia, jeśli biorąc pod uwagę podwyżki cen ledwie starcza ci pieniędzy na miesięczne wydatki. 

Rzeczywiście, oszczędzanie pieniędzy to trudne wyzwanie. Istnieje jednak kilka sprawdzonych sposobów, które mogą ci to ułatwić.

1. Sporządź listę niezbędnych miesięcznych wydatków. Nie zawsze jesteśmy bowiem świadomi ich wysokości — ta wiedza bardzo ułatwi ci oszczędzanie. Dzięki temu zweryfikujesz, ile pieniędzy wydajesz “nadprogramowo”.
2. Zastanów się, z czego możesz zrezygnować, aby na twoim koncie pozostało więcej środków. Nie musisz odmawiać sobie wszystkich udogodnień i rozrywek, takich jak spożywanie posiłków poza domem. Wystarczy, że ograniczysz ich liczbę.
3. Załóż osobne konto oszczędnościowe. Dzięki niemu oszczędności pozostaną nietknięte.
4. Skorzystaj z funkcji przelewów automatycznych, które cyklicznie odłożą wskazane kwoty na konto oszczędnościowe za ciebie. Często zdarza się bowiem, że jeśli zaoszczędzimy pieniądze w jednym miejscu, wydamy je w innym. Dlatego warto oddzielić poduszkę finansową od innych zasobów. Skorzystaj z dostępnych narzędzi, na przykład nowoczesnych aplikacji bankowych. Okazują się one być odpowiedzią na pytanie o to, jak stworzyć poduszkę finansową.
5. Dobrym sposobem na oszczędzanie jest także znalezienie dodatkowej pracy, jeśli tylko pozwala ci na to czas. Mogą to być dorywcze zadania, które nie generują dużych przychodów. Jeśli jednak postanowisz sobie, że zaoszczędzisz wszystkie dodatkowe wpływy na konto, z czasem możesz uzbierać naprawdę dużą kwotę.

Czy poduszka finansowa jest niezbędna przy kredycie?

Niektórzy sądzą, że poduszka finansowa sprawdza się tylko w przypadku osób posiadających kredyt. Już na początku artykułu udowodniliśmy ci jednak, że to nieprawda. Oczywiście, poduszka finansowa przy kredycie jest narzędziem niezbędnym. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, kiedy raty mogą gwałtownie wzrosnąć w najmniej spodziewanym momencie. Jednak poduszka finansowa powinna chronić nas przed różnorodnymi sytuacjami kryzysowymi, a zalety jej posiadania dotyczą nie tylko kredytobiorców. Jeśli potrzebujesz pomocy w spłacie swoich zobowiązań, doradcy z firmy Kredito pozostają do twojej dyspozycji!

Poduszka finansowa — podsumowanie

Wiesz już, czym jest poduszka finansowa i dlaczego warto ją zbudować. Fundusz awaryjny to mniejsze ryzyko i większy komfort dla ciebie, twojej rodziny i wspólników, a także możliwość podejmowania inwestycji. Rozpoczęcie procesu oszczędzania to pierwszy krok do sukcesu. Budowanie poduszki finansowej to czasochłonne zadanie, dlatego nie zniechęcaj się, nawet jeśli każdego miesiąca jesteś w stanie odłożyć tylko niewielką kwotę. Obserwuj, jak twój fundusz rośnie z czasem i zapewnij sobie poczucie bezpieczeństwa.