Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę bankową, musisz pamiętać, że kwota pieniędzy, którą chcesz otrzymać, stanowi tylko część całkowitych kosztów kredytu. Jest to bowiem produkt, na którym zarabiają instytucje finansowe. Dlatego na środki, które zwracasz do banku, składają się odsetki, marża, prowizja i opłaty dodatkowe. Kredytobiorcy szukają sposobów, aby uniknąć choćby części z nich. Stąd też pytanie: czy zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy? A jeśli tak, to w jaki sposób można go uzyskać?
Aby zgłębić temat zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, zdefiniujmy najpierw samo pojęcie prowizji. Określamy nim opłatę, którą bank pobiera z racji udzielenia nam kredytu. Jej wysokość może różnić się w każdej instytucji. To jeden z powodów, dla których tak ważne jest porównanie ofert bankowych przed przystąpieniem do składania wniosku o kredyt. Aby to zrobić, możesz skorzystać z pomocy profesjonalisty z firmy Kredito.
Wysokość prowizji zależy od kwoty pożyczki. Wylicza się ją na podstawie stawki procentowej, a to z kolei oznacza, że osoby, które zaciągają kredyt na dużą sumę, muszą liczyć się z wysoką prowizją. Dlatego wiele spośród nich zastanawia się nad tym, czy zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy.
Zapewne ucieszy cię fakt, że odpowiedź na to pytanie jest twierdząca. Aby zwrot był możliwy, musimy jednak spełnić kilka warunków. Co więcej, na nasze konto powróci tylko część środków. Dlaczego tak jest i od czego zależy wysokość zwracanej kwoty?
Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest wprost proporcjonalny do pozostałego w ramach umowy kredytowej okresu spłaty. Oznacza to, że zwrot obejmuje tylko raty pozostałe do spłaty, a nie te, które uregulowałeś terminowo. Kwotę możesz obliczyć samodzielnie lub skorzystać z kalkulatora online, co wyjaśniamy w dalszej części artykułu.
O zwrot prowizji bankowej może ubiegać się każdy, kto dokonał wcześniejszej spłaty kredytu. Warto wiedzieć, że istnieją konkretne przepisy prawne, na które można się w tej sytuacji powołać. Szczególnie ważny jest wyrok TSUE (Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej) z 2019 roku. Zgodnie z nim kredytobiorca, który uregulował swoje zobowiązania przedterminowo, może ubiegać się o zwrot odsetek i prowizji. Warto pamiętać również o Ustawie o kredycie konsumenckim; wedle artykułu 49. w związku z wcześniejszą spłatą koszty pożyczki ulegają obniżeniu. Początkowo przepis ten wzbudzał liczne wątpliwości. Przedstawiciele banków nadmieniali, że prowizja stanowi opłatę jednorazową i nie powinna podlegać zwrotowi. Dlatego wyrok TSUE okazał się niezwykle korzystny dla kredytobiorców. Wciąż muszą oni jednak spełnić kilka warunków, aby zwrot prowizji był możliwy.
Przejdźmy do konkretnych wymagań, które banki stawiają swoim klientom. Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy, jeśli:
Przy spełnieniu powyższych warunków zwrot prowizji bankowej jest należny.
Wiele osób zastanawia się, czy zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego również jest możliwy. Przede wszystkim musisz wiedzieć, że w tym przypadku obowiązują inne zasady. Art. 49 Ustawy o kredytach konsumenckich z oczywistych względów nie obejmuje kredytów hipotecznych. Jednak 23 marca 2017 roku uchwalono inny dokument, a mianowicie Ustawę o kredycie hipotecznym. Dotyczy ona umów kredytowych podpisanych po tym terminie. Maksymalną kwotę pożyczki mieszkaniowej ustala bank, dlatego nie musisz obawiać się ograniczeń wynikających z wysokości kredytu. Powinieneś jednak zwrócić uwagę na wszystkie zapisy, które znajdują się w umowie. Dlaczego?
Instytucje finansowe chcą uzyskać od kredytobiorców jak najwięcej pieniędzy. Dlatego starają się zabezpieczyć swoje interesy za pomocą skomplikowanych zapisów w umowach kredytowych. Niektóre banki wymagają od swoich klientów wcześniejszej informacji o zamiarze przedterminowej spłaty kredytu. Ponadto część instytucji przewiduje z tego tytułu dodatkowe opłaty. Wówczas, zamiast uzyskać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, będziesz zmuszony do niego dopłacić. Dlatego, zanim zdecydujesz się na ten krok, dokładnie zapoznaj się z polityką swojego banku. Możesz także zwrócić się o pomoc do doradców z firmy Kredito i Rzecznika Finansowego.
Jeśli chcesz uzyskać zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu, musisz złożyć odpowiedni wniosek. Powinien on zawierać:
Wzór wniosku o zwrot prowizji z łatwością znajdziesz w Internecie. Upewnij się jednak, że poprawnie skonstruowałeś pismo i zawarłeś w nim wszystkie niezbędne informacje. Postaraj się także dobrze uzasadnić swoje żądanie — zmniejszy to bowiem ryzyko odrzucenia wniosku. Niestety, takie sytuacje się zdarzają. Wówczas możesz skontaktować się z prawnikiem lub Rzecznikiem Finansowym. Jeśli dojdzie do postępowania sądowego, ze względu na obowiązujące podstawy prawne z dużym prawdopodobieństwem wygrasz sprawę. Z pewnością masz jednak świadomość, że procesy mogą ciągnąć się miesiącami. Lepiej zatem ich uniknąć.
Tak jak wspomnieliśmy, zwrot prowizji od kredytu odbywa się w sposób proporcjonalny. Oznacza to, że jeżeli zaciągnęliśmy pożyczkę bankową na okres czterech lat, a po dwóch latach zdecydujemy się na spłatę całej pozostałej kwoty zobowiązania, bank udzieli nam zwrotu połowy prowizji. Jeśli wynosiła ona 1000 zł, odzyskamy 500 zł. W przypadku wyjątkowo wysokich kredytów wymienione sumy będą jednak o wiele wyższe. Dlatego tym bardziej warto starać się o zwrot prowizji bankowej. Z przytoczonego przykładu można wyciągnąć jeszcze jeden wniosek. Jeśli planujemy wcześniejszą spłatę kredytu, im szybciej się na nią zdecydujemy, tym większy zwrot kosztów uzyskamy. Właśnie na tym polega zasada zwrotu wprost proporcjonalnego do liczby pozostałych rat.
Naturalnie kwoty prowizji, odsetek i pozostałych do spłaty rat nie zawsze można obliczyć w tak prosty sposób. Dlatego powstały kalkulatory online, które to umożliwiają. Dzięki tym narzędziom możesz sprawdzić nie tylko wysokość zwrotu prowizji, który uzyskasz, ale także obliczyć całkowitą kwotę, którą zaoszczędzisz na wcześniejszej spłacie kredytu. W tym celu zgromadź następujące dane:
Pamiętaj, że z kalkulatora pozwalającego na obliczenie wysokości zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu możesz skorzystać również po pomyślnym przeprowadzeniu operacji. W ten sposób sprawdzisz, czy bank dokonał zwrotu odpowiedniej kwoty.
Wiesz już, że na pytanie o to, ile wynosi zwrot prowizji za kredyt, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od szczegółów twojej umowy, a przede wszystkim od całkowitej kwoty pożyczki i terminu spłaty całości zobowiązania. Sama prowizja może stanowić od 0 do nawet 15% kapitału w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Natomiast przy kredytach hipotecznych, zaciąganych zazwyczaj na bardzo wysokie kwoty, najczęściej wynosi ona 3%.
Teoretycznie bank powinien wypłacić zwrot prowizji tuż po tym, gdy spłacisz całą kwotę kredytu. Jednak w praktyce, jak już wspomnieliśmy, musisz złożyć odpowiedni wniosek. Na jego rozpatrzenie instytucja ma 30 dni i w tym czasie powinieneś spodziewać się odpowiedzi. Jeśli procedura przebiegnie pomyślnie, a bank zaakceptuje wniosek, zwrot prowizji bankowej powinien pojawić się na twoim koncie w ciągu 14 dni.
Niektórzy kredytobiorcy nie wiedzą, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą osiągnąć znaczne korzyści. Jednak ci, którzy się na to zdecydują, zazwyczaj zagłębiają się w regulamin banku i przepisy krajowe związane z prowizją. Możliwość zaoszczędzenia znacznej sumy pieniędzy stanowi dla nich zachętę do przedterminowej spłaty zobowiązania. To jednak tylko jedna spośród zalet tego działania.
O zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu warto ubiegać się, aby uświadomić właścicieli banków, że konsumenci znają swoje prawa. Przedstawiciele instytucji mogą bowiem próbować uniknąć zwrotu kosztów klientowi, podczas gdy jest to ich obowiązek.
Pamiętaj, że jeśli wniosek o zwrot prowizji bankowej zostanie odrzucony, masz prawo udać się do Rzecznika Finansowego. Za wniesienie skargi nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów.
Wiele osób obawia się ewentualnej rozprawy sądowej. Nawet jeśli ją wygramy, a koszty procesu poniesie bank, wciąż pozostaje nam opłacenie prawnika i poświęcenie czasu na wszystkie procedury. A przecież dokonując przedterminowej spłaty kredytu, chciałeś uwolnić się od zobowiązań. Dlatego ostateczna decyzja najczęściej zależy od wysokości kwoty, o której zwrot się staramy. Pamiętaj jednak, że w większości przypadków bank zwróci prowizję zgodnie z obowiązującym prawem. Jeśli instytucja pozostanie ze swoim klientem w dobrych stosunkach, istnieje większe prawdopodobieństwo, że wróci on do niej po kolejne usługi.
Zanim złożysz wniosek o kredyt sprawdź swoje możliwości spłaty. Oszacowanie zdolności kredytowej z naszą pomocą jest bezpłatne, a może znacząco ułatwić Ci starania o kredyt. Zweryfikujemy o jak wysoki kredyt możesz się starać, jak wysoką ratę jesteś w stanie spłacać oraz gdzie złożyć wniosek, aby nie narażać się na decyzję odmowną.
PRZEJDŹ DO KALKULATORA
KREDITO