Pierwszy kredyt nie musi wiązać się ze stresem i nerwami. W pewnym momencie swojego życia zdecyduje się na niego niemal każdy — warto poświęcić chwilę, aby dowiedzieć się więcej na temat tego, czego należy się spodziewać. Co zrobić, żeby zaciągnąć go na atrakcyjnych warunkach i z jakimi wymaganiami się wiąże?
Przy wyborze pierwszego kredytu, podobnie zresztą, jak przy wszystkich kolejnych zobowiązaniach, należy dokładnie zapoznać się z warunkami poszczególnych ofert. Kluczowe aspekty, na które warto zwracać największą uwagę, obejmują oprocentowanie, prowizję, a także wszelkie inne opłaty dodatkowe. Wszystkie te elementy będą miały znaczący wpływ na ostateczny koszt zobowiązania.
Nie bez znaczenia są również minimalna i maksymalna kwota kredytu w ramach danej oferty, a także możliwy okres spłaty. Dostosowanie go do swoich możliwości finansowych, tak, aby rata była łatwa do terminowej spłaty, jest kluczowe. W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że już przy pierwszym kredycie w życiu w historii kredytowej pojawią się negatywne wpisy.
Niezależnie od tego, czy zaciągamy pierwszy kredyt, czy dziesiąty, warto zwrócić się po pomoc do wykwalifikowanego specjalisty. Dzięki temu nie tylko zyska się wsparcie w doborze najlepszej oferty dla danej sytuacji, ale także w załatwianiu wszelkich formalności związanych z danym produktem finansowym.
Wnioskowanie o pierwszy kredyt niemal zawsze wiąże się z koniecznością dostarczenia bankowi jakichś dokumentów. Wyjątkiem może być tutaj sytuacja, w której zaciąga się kredyt dla stałych klientów poprzez portal transakcyjny lub aplikację mobilną danej instytucji. Bank ma już informacje o finansach danej osoby (na podstawie historii jej rachunku bankowego), więc może uprościć cały proces.
Zazwyczaj nie obejdzie się bez przedstawienia dowodu osobistego, a także dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Wiele tutaj zależy od ich źródła. W przypadku umowy o pracę stosuje się zwykle zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, przy rencie lub emeryturze — dokument potwierdzający prawo do świadczenia i jego ostatni wycinek.
Pierwszy kredyt bywa bardziej skomplikowanym zadaniem dla osób prowadzących własną działalność gospodarczą. Na liście wymaganych dokumentów mogą pojawić się m.in. zaświadczenie o braku zalegania ze składkami w ZUS/US, dokumenty księgowe czy wyciągi z kont firmowych.
Poszczególne typy kredytów mogą się także wiązać z dodatkowymi formalnościami, na przykład kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością zgromadzenia dokumentów związanych z nieruchomością, która ma być przedmiotem finansowania (chociażby profesjonalnej wyceny domu lub mieszkania). W związku z tym pierwszy kredyt hipoteczny (i wszystkie kolejne zwykle też) jest z reguły zaciągany przy pomocy eksperta w tej dziedzinie.
Osoby zainteresowane zaciągnięciem pierwszego kredytu mają do dyspozycji wiele produktów finansowych, począwszy od najmniej złożonych (kredyty gotówkowe, odnawialne, karty kredytowe), po bardziej skomplikowane, takie jak kredyty mieszkaniowe.
Niektóre z nich to kredyty celowe, czyli takie, które można wykorzystać tylko w określony sposób (np. środków z kredytu hipotecznego na budowę domu nie można przeznaczyć na wakacje). Część z kolei nie wiąże się z koniecznością dokumentowania swoich wydatków, a więc kredytobiorca ma w ich zakresie pełną dowolność. Poszczególne produkty różnią się także m.in. wymaganiami, okresem spłaty i maksymalną kwotą zobowiązania.
Jest jednak kilka opcji, z których osoby początkujące nie będą mogły skorzystać ze względów czysto technicznych. Mowa tutaj o kredycie konsolidacyjnym, a także oddłużeniowym — jeśli dopiero zaciągamy pierwszy kredyt w życiu, nie będziemy jeszcze posiadali zobowiązań, które można byłoby połączyć lub oddłużyć.
Podstawowym wymaganiem związanym z pierwszym kredytem jest ukończenie 18 roku życia. To jednak nie wystarczy. Oprócz tego konieczne jest posiadanie stałego źródła dochodu, w związku z czym na przykład pełnoletni uczeń, który jeszcze nie rozpoczął pracy i nie ma przychodu z innych akceptowanych przez bank źródeł, nie otrzyma pozytywnej decyzji kredytowej.
Banki mogą także stawiać dodatkowe wymagania, na przykład konieczność zabezpieczenia spłaty zobowiązania lub prowadzenia rachunku w danej instytucji. Dokładna lista warunków będzie zależna od typu zobowiązania (pierwszy kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy) i procedury wdrożonej przez daną instytucję.
Z racji na fakt, że jest to jeden z najprostszych i najpopularniejszych produktów finansowych, kredyty gotówkowe nie charakteryzują się z reguły wysokimi i skomplikowanymi wymaganiami. W szczególności, jeśli mowa o zobowiązaniach opiewających na stosunkowo niską kwotę, od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Pierwszy kredyt gotówkowy nie powinien w związku z tym wiązać się z dużą ilością formalności.
Bank zweryfikuje zdolność kredytową dłużnika, a także to, jak dotychczas wywiązywał się on ze swoich zobowiązań (polskie listy dłużników mogą obejmować także m.in. zadłużenie z tytułu umów o świadczenie długów telekomunikacyjnych, więc mają znaczenie także w przypadku osób, które dopiero zaciągają pierwszy kredyt w życiu). W przypadku, gdy wnioskodawca prowadzi rachunek w danej instytucji, procedura może być skrócona.
Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedno z najważniejszych zobowiązań (nie tylko typu finansowego), które zaciągną w życiu. Z uwagi na swoją dużą kwotę i długi okres spłaty, wiąże się dla banków ze sporym ryzykiem. To z kolei przekłada się na liczne wymagania, które warto mieć na uwadze, rozważając pierwszy kredyt hipoteczny.
Przede wszystkim nie obejdzie się bez wysokiej zdolności kredytowej (zależnej od dokładnej kwoty kredytu), a także pozytywnej historii spłaty zobowiązań, nie tylko pożyczkowych i kredytowych.
Z reguły konieczne jest wniesienie określonego wkładu własnego w wysokości kilkudziesięciu procent wartości inwestycji, aczkolwiek istnieją specjalne programy, które pozwalają całkowicie lub częściowo tego uniknąć. Oprócz tego mogą pojawić się także inne, dodatkowe warunki, na przykład w postaci obowiązku ubezpieczenia kredytu (lub nieruchomości).
Każdy, kto aktualnie ma rozbudowaną, pozytywną historię kredytową musiał kiedyś zaczynać od pierwszego kredytu. W związku z tym jest on jak najbardziej możliwy, przy czym dokładne parametry dostępnego finansowania zależą od okoliczności.
Znacznie łatwiej będzie uzyskać pierwszy kredyt bez historii na niewielką kwotę, z relatywnie krótkim okresem spłaty, niż na przykład kredyt hipoteczny. Jeśli ktoś nie ma historii kredytowej, to bankowi trudno ocenić, czego może się po nim spodziewać, więc będzie do niego podchodził z większą ostrożnością.
Jednocześnie bardzo istotna jest zdolność kredytowa. W przypadku, gdy jest ona bardzo wysoka, między innymi z uwagi na wysokie dochody, możliwe, że uda się już za pierwszym razem uzyskać dużą sumę.
Oferty poszczególnych instytucji są niezwykle różnorodne i często się zmieniają, dlatego trudno odpowiedzieć a pytanie, gdzie dostanę pierwszy kredyt na najbardziej atrakcyjnych warunkach. Wiele zależy od tego, o jakim zobowiązaniu mowa i w jakiej sytuacji znajduje się przyszły kredytobiorca.
W większości polskich banków można liczyć na pierwszy kredyt gotówkowy lub hipoteczny, natomiast są takie produkty finansowe, które występują znacznie rzadziej, na przykład dedykowany kredyt samochodowy.
Warto w miarę możliwości dokładnie porównać wszystkie dostępne oferty, opierając się na aktualnych danych, aby uniknąć zbędnego przepłacania. Zwłaszcza w przypadku kredytów opiewających na duże kwoty, na przykład mieszkaniowych, nawet najmniejsza różnica w parametrach zobowiązania może znacząco przełożyć się na ostateczny koszt.
Pierwszy kredyt za darmo jest zasadniczo niemożliwy, jako że w przypadku tego typu zobowiązań banki (jako że tylko banki mogą udzielać kredytów) zawsze muszą naliczyć oprocentowanie. Natomiast nic nie stoi na przeszkodzie, aby zrezygnowały z prowizji. W związku z tym pierwszy kredyt z 0% prowizji dla nowych klientów (a niekiedy także obecnych, w ramach specjalnej promocji) jest często spotykany.
Pewną alternatywą dla pierwszego kredytu bez odsetek jest pożyczka, czy to udzielana przez instytucję bankową, czy pozabankową. Pożyczki mogą być nieoprocentowane — i wiele instytucji chętnie korzysta z tej możliwości, aby przyciągnąć nowych klientów lub nagrodzić lojalnych pożyczkobiorców.
Zanim weźmie się pierwszy kredyt (zwłaszcza, jeśli ma mieć dużą kwotę) warto rozważyć zakupy na raty 0%, nawet jeśli ma się środki, aby kupić dany przedmiot (np. sprzęt AGD) za gotówkę. Takie rozwiązanie nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami (o ile wpłaty będą dokonywane w terminie, zapłaci się samą cenę produktu, bez żadnych odsetek i innych opłat), a pozwala sprawnie i bezproblemowo zbudować pozytywną historię kredytową.
Dzięki temu, kiedy przyjdzie czas na pierwszy kredyt hipoteczny lub większy kredyt gotówkowy, nie będzie trzeba niepotrzebnie się stresować. Osoba pozbawiona historii kredytowej jest bowiem dla banku wielką niewiadomą, co może utrudnić uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
Obecnie raty 0% wiążą się z niewielką ilością formalności, są dostępne w dużej ilości sklepów internetowych i stacjonarnych, a w tym pierwszym przypadku często można zorganizować je bez wychodzenia z domu.
Pierwszy kredyt to temat, który prędzej czy później może zainteresować każdego. Chociaż w teorii można działać spontanicznie i wnioskować o niego bez większego zastanowienia, to nie zaszkodzi w pierwszej kolejności poszerzyć swojej wiedzy w tym zakresie.
Niezależnie od kwoty i typu zobowiązania, ważne jest, aby wszelkie decyzje podejmować po dokładnym przemyśleniu i analizie kosztów związanych z danym kredytem, a także swoich możliwości finansowych.
Zanim złożysz wniosek o kredyt sprawdź swoje możliwości spłaty. Oszacowanie zdolności kredytowej z naszą pomocą jest bezpłatne, a może znacząco ułatwić Ci starania o kredyt. Zweryfikujemy o jak wysoki kredyt możesz się starać, jak wysoką ratę jesteś w stanie spłacać oraz gdzie złożyć wniosek, aby nie narażać się na decyzję odmowną.
PRZEJDŹ DO KALKULATORA
KREDITO