Kredyt na remont to bezpieczny i pewny sposób na pozyskanie dodatkowych środków na odświeżenie lub odnowienie nieruchomości. Może występować pod różnymi postaciami, dzięki czemu znajdą coś dla siebie zarówno osoby planujące dużą inwestycję, jak i niewielkie poprawki. Jednak jakie warunki trzeba spełnić, aby go otrzymać i co zrobić, żeby nie przepłacić?
Kredyt na remont domu lub mieszkania może oznaczać, w zależności od kontekstu, zobowiązanie celowe, udzielone na konkretny typ wydatków, bądź uniwersalny kredyt konsumpcyjny, który można wykorzystać w dowolny sposób, w tym na sfinansowanie remontu (części nieruchomości lub jej całości). Zarówno pierwszy, jak i drugi z wymienionych produktów finansowych można znaleźć w wielu polskich bankach. Różnorodne są jednak warunki spłaty, a także wymagania stawiane kredytobiorcom.
Pytanie, czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont, pojawia się stosunkowo często. Ten produkt finansowy kojarzy się przede wszystkim z zakupem nieruchomości (z rynku wtórnego lub pierwotnego), ewentualnie jej budową. W rzeczywistości jednak z reguły będzie też możliwość wykorzystania go do odnowienia (z zewnątrz lub wewnątrz) już istniejącego budynku.
Taki kredyt na remont mieszkania działa na tej samej zasadzie, co inne kredyty hipoteczne. Można więc zaciągnąć go na stosunkowo długi okres, na korzystniejszych względem kredytu gotówkowego zasadach. Wymaga jednak zabezpieczenia w postaci hipoteki na remontowanej nieruchomości.
Kredyt gotówkowy na remont zazwyczaj nie jest zobowiązaniem celowym, a klasycznym kredytem konsumpcyjnym. Bank nie będzie więc prosił o przedstawienie faktur ani rachunków wskazujących, w jaki sposób wykorzystano przyznane środki. Można część pieniędzy wydać na przykład na materiały i ekipę budowlaną, a część na zupełnie inne cele. Wszystko zależy od preferencji kredytobiorcy.
Znacznie mniej elastycznym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. W jego przypadku kredytobiorca ma obowiązek wykorzystać środki jedynie na sposoby wskazane w umowie kredytowej. Może to oznaczać m.in. odmalowanie ścian, położenie nowych podłóg, wymianę drzwi i stolarki okiennej, zakup mebli i AGD do zabudowy, a także bardziej złożone prace budowlane.
Dostępnych opcji jest wiele, zarówno, jeśli w ramach kredytu na remont planuje się niewielkie zmiany, jak i szeroko zakrojoną inwestycję. W razie wątpliwości w zakresie tego, czy dany wydatek będzie postrzegany jako remontowy, warto skonsultować się bezpośrednio z instytucją, która ma udzielić kredytu.
Wydaje się logicznym, że osoba chcąca wyremontować nieruchomość przy pomocy kredytu jest jego właścicielem, ale w rzeczywistości przytrafiają się także inne przypadki. Na przykład chęć odnowienia domu rodzinnego, którego aktualnie nie jest się jeszcze właścicielem, ale przewiduje się to w przyszłości.
W takich sytuacjach pojawia się kluczowe pytanie, kto może otrzymać środki na taki cel. Warto wiedzieć, że hipoteczny kredyt na remont domu lub mieszkania może być zaciągnięty jedynie przez właściciela danej nieruchomości. Jeśli chce się wyremontować nieswoją nieruchomość (przykładowo należącą do członków rodziny lub drugiej połówki), można rozważyć na przykład kredyt gotówkowy.
To, jaki kredyt na remont mieszkania bądź domu będzie odpowiedni, zależy przede wszystkim od okoliczności. Kredyt gotówkowy na remont jest najczęściej wybierany, gdy mowa o relatywnie niewielkiej inwestycji. Chcąc sfinansować niewielkie poprawki, w tym odświeżenie nieruchomości, na przykład odmalowanie ścian, wysoka maksymalna kwota kredytu nie będzie potrzebna, natomiast znaczenie będzie miał czas.
Kredyty gotówkowe wiążą się często z uproszczonym procesem wnioskowania (w tym możliwością złożenia wniosku przez Internet), w szczególności dla obecnych klientów danej instytucji. Taki kredyt na remont będzie szybki i wygodny — jednak nie zawsze idealny.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na remont jest bardziej czasochłonne. Wymaga większej ilości dokumentów, a czas oczekiwania na decyzję bywa dłuższy. Jednocześnie te produkty finansowe charakteryzują się możliwością uzyskania nawet bardzo dużej kwoty i rozłożenia spłaty na okres do kilkudziesięciu lat, a oprocentowanie jest wyraźnie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Po tego typu zobowiązanie najlepiej sięgnąć, gdy chce się sfinansować sporą inwestycję, np. remont generalny nieruchomości.
Podstawowe warunki kredytu na remont mieszkania są podobne zarówno dla kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego, przy czym w przypadku tego drugiego mogą być bardziej rygorystyczne. Przede wszystkim konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, czyli zdolności do terminowej spłaty całości zadłużenia (w uproszczeniu, im większa kwota kredytu, tym wyższa będzie wymagana zdolność).
Na zdolność kredytową wpływają takie aspekty, jak wysokość dochodów i ich źródło (preferowanym przez banki rozwiązaniem jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale akceptowane są także inne), koszty utrzymania oraz bieżące zobowiązania (bankowe i pozabankowe). Poszczególne instytucje obliczają ją na nieco inne sposoby, w związku z czym ta sama osoba w oczach jednej z nich może mieć wyższą zdolność, a dla drugiej — niższą.
Kolejnym ważnym aspektem w kontekście wnioskowania o kredyt na remont domu jest historia kredytowa. Bank zweryfikuje, czy potencjalny kredytobiorca dotychczas spłacał swoje zobowiązania w terminie, posiłkując się informacjami przechowywanymi przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz inne działające w Polsce biura informacji gospodarczej i listy dłużników. Ewentualne opóźnienia utrudnią uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, aczkolwiek ważne jest także, kiedy miały miejsce i jak długo trwały.
Dla hipotecznego kredytu na remont domu warunki mogą obejmować dodatkowo konieczność wniesienia wkładu własnego w wysokości kilkunastu lub kilkudziesięciu procent wartości inwestycji, podobnie, jak w przypadku kredytów na budowę lub zakup nieruchomości.
Kredyt na remont wiąże się z szeregiem formalności, podobnie, jak każde inne zobowiązanie finansowe. Należy do nich konieczność przygotowania i przekazania bankowi szeregu dokumentów, które pozwolą instytucji zweryfikować wiarygodność i wypłacalność potencjalnego kredytobiorcy.
W przypadku chęci zaciągnięcia kredytu gotówkowego na remont, z reguły będzie trzeba przygotować przede wszystkim:
Hipoteczny kredyt na remont budynku jest bardziej skomplikowany. Poza wymienioną powyżej dokumentacją można także spodziewać się konieczności dostarczenia wyceny nieruchomości wyznaczonej do remontu, numeru jej księgi wieczystej, a także kosztorysu planowanych prac.
Warto jednak pamiętać, że każdy bank może mieć nieco inne wymagania w zakresie tego, jakich dokładnie dokumentów wymaga, kto może je wystawić (w przypadku np. wyceny nieruchomości) i jak długo będą one ważne.
Kredyt na remont mieszkania lub domu, czy to w formie kredytu hipotecznego, czy konsumenckiego, można znaleźć w większości banków. Jednak nie wszystkie oferty są równie korzystne. Przyszli kredytobiorcy zastanawiają się więc przede wszystkim, gdzie wziąć kredyt na remont, aby nie przepłacić.
Odpowiedź będzie zawsze zależała od indywidualnych okoliczności oraz bieżącej sytuacji na rynku kredytowym. Poszczególni klienci różnią się m.in. wymaganiami co do kwoty kredytu, zdolnością kredytową i możliwościami finansowymi. Ponadto oferty banków regularnie się zmieniają, w związku z czym tani kredyt na remont mieszkania raz może być dostępny w jednym z nich, a za pewien czas w innym.
Rozwiązaniem tego problemu jest porównanie kredytów na remont oferowanych w danej chwili przez eksperta, po wcześniejszej analizie sytuacji, w której znajduje się kredytobiorca. Takie rozwiązanie nie tylko pozwala oszczędzić czas i nerwy, ale potencjalnie także pieniądze. W przypadku kredytów na duże kwoty nawet minimalna różnica w warunkach finansowania (marży banku, prowizji) może znacząco przełożyć się na ostateczny koszt zobowiązania.
Banki udzielające kredytów na remont mogą w różny sposób ustalać minimalną i maksymalną kwotę zobowiązania. W przypadku kredytów gotówkowych są one zwykle niższe, pozwalając uzyskać kwotę od kilkuset złotych do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Jeśli zaś chodzi o kredyty hipoteczne, maksymalna kwota finansowania nierzadko sięga nawet kilkuset tysięcy złotych. Minimalna może zaś rozpoczynać się od kilkudziesięciu tysięcy złotych. W praktyce wszystko to oznacza, że kredyt 50 tys. na remont może być zarówno kredytem gotówkowym, jak i hipotecznym, w zależności od preferencji kredytobiorcy, aktualnych ofert banków oraz posiadanej zdolności kredytowej.
Często można spotkać się z pytaniami, ile najlepiej wziąć kredytu na remont. Czy 100 tys. kredytu na remont domu to wystarczająca kwota, czy lepiej wnioskować o więcej środków? Trudno o właściwą odpowiedź, ponieważ każda sytuacja jest inna. Zarówno, jeśli chodzi o obecny i pożądany stan nieruchomości, jak i sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy.
Przed podjęciem jakichkolwiek wiążących decyzji warto poważnie się zastanowić, jakie rezultaty chce się osiągnąć. Trzeba także przeanalizować swoją sytuację finansową i ustalić, na jaką maksymalnie ratę można byłoby sobie pozwolić. Nie obejdzie się także bez kosztorysu, na podstawie którego będzie można wstępnie ustalić, jaka kwota będzie potrzebna do realizacji założonych planów.
Jednocześnie należy być świadomym faktu, że remonty, zwłaszcza te bardziej złożone, mają tendencję do przekraczania założonego budżetu. Może się okazać, że ostatecznie potrzebne będzie więcej materiałów, niż przypuszczano lub konieczne będzie dokonanie napraw wcześniej niedostrzeganych usterek. W związku z tym w miarę możliwości kredyt na remont powinien uwzględniać pewien wentyl bezpieczeństwa, tak, aby poradzić sobie z nieplanowanymi wydatkami.
Pierwszym krokiem do korzystnego kredytu na remont jest zawsze analiza dostępnych ofert i wybranie tej, która najlepiej odpowiada okolicznościom. Następnie warto negocjować z bankiem w celu uzyskania optymalnych warunków finansowania.
Kredyt 150 tys. na remont domu będzie z reguły kredytem hipotecznym, co przekłada się na ilość związanych z nim formalności i sposób, w jaki można o niego wnioskować. Poszczególne banki mogą mieć inne procedury w tym zakresie, natomiast, ogółem mówiąc, obecnie coraz więcej spraw (na przykład złożenie wniosku) można załatwić zdalnie.
Warto w procesie gromadzenia niezbędnych dokumentów i wypełniania wniosku kredytowego korzystać z pomocy doświadczonego doradcy, tak, aby nie popełnić błędów, które wydłużą cały proces lub doprowadzą do wydania negatywnej decyzji kredytowej.
Na ostateczny koszt kredytu na remont domu bądź mieszkania składa się wiele czynników. Wyliczając go, trzeba wziąć pod uwagę zarówno kwotę zobowiązania, jak i okres jego spłaty. Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą ratę, co jest szczególnie pomocne przy dużych inwestycjach, ale też wyższe odsetki.
Duże znaczenie ma także wysokość oprocentowania, w tym marży banku, która jest zależna od woli kredytodawcy i podlega negocjacjom. Oprócz tego instytucja finansowa może także naliczać prowizję za udzielenie kredytu (chociaż nie ma obowiązku tego robić, więc zdarzają się oferty kredytu na remont bez prowizji). Inne, mniej znaczące, chociaż wciąż warte uwagi opłaty, które mogą wiązać się z kredytem remontowym, obejmują koszty sporządzenia wyceny nieruchomości i kosztorysu remontu, ubezpieczenia oraz rozpatrzenia wniosku.
Kalkulator kredytu na remont mieszkania pomoże w szybkim obliczeniu orientacyjnego kosztu kredytu i wysokości rat. Tego typu narzędzia są dostępne bezpłatnie w Internecie, w tym na stronach internetowych banków. Korzystanie z nich jest niezwykle proste. Wystarczy wprowadzić w wybrany kalkulator kredytu na remont wszystkie parametry oferty, takie jak okres spłaty, kwota, oprocentowanie i prowizja, a wynik zostanie natychmiast obliczony i wyświetlony.
Trzeba jednak pamiętać, że otrzymane rezultaty mają charakter orientacyjny, jako że ogólnodostępne kalkulatory kredytu na remont mieszkania nie są w stanie uwzględnić wszystkich indywidualnych czynników rzutujących na koszt zobowiązania. Chcąc uzyskać bardziej precyzyjne informacje, warto zwrócić się po pomoc do specjalisty.
Spłata kredytu na remont mieszkania odbywa się z zasady w miesięcznych ratach odsetkowo-kapitałowych: równych lub malejących, w zależności od oferty danego banku i wyboru kredytobiorcy. Ważne jest, aby, decydując się na takie rozwiązanie, ustalić ratę na odpowiednim poziomie, tak, aby nie stanowiła zbyt dużego wyzwania dla domowego budżetu.
W razie, gdyby po pewnym czasie od zaciągnięcia kredytu na remont mieszkania warunki spłaty okazały się zbyt wymagające (np. z uwagi na chorobę lub rosnące koszty utrzymania), jest kilka rozwiązań, które warto rozważyć. Pierwsze z nich to restrukturyzacja zadłużenia, na przykład poprzez wydłużenie okresu spłaty. W ten sposób uda się obniżyć wysokość miesięcznych rat, a co za tym idzie, ułatwić ich terminowe regulowanie.
Inną popularną opcją jest konsolidacja, z której można skorzystać, jeśli oprócz kredytu na remont posiada się także inne zobowiązania. Pozwala ona połączyć wiele kredytów tego samego lub różnego typu w jedną całość, aby zarówno zmniejszyć ilość spłacanych zobowiązań, jak i wysokość rat.
Jak każde zobowiązanie finansowe, kredyt na remont budynku ma swoje wady i zalety. W przypadku, gdy mowa o kredycie hipotecznym, można cieszyć się długim maksymalnym okresem spłaty i wysoką kwotą kredytowania, ale trzeba mieć na uwadze zabezpieczenie w postaci tytułowej hipoteki, a także szereg formalności do dopełnienia.
Natomiast kredyt gotówkowy na remont jest mniej złożonym produktem finansowym, ale wiąże się z reguły z wyższym oprocentowaniem i krótszym okresem kredytowania.Każdy musi więc zastanowić się, jaki kredyt na remont domu lub mieszkania będzie najlepszy w jego przypadku, a następnie dobrać odpowiednią ofertę. Nie warto jednak działać w pełni samodzielnie, zwłaszcza jeśli chce się uzyskać sporą kwotę. Korzystając ze wsparcia specjalisty, nie trzeba martwić się o popełnienie błędu z powodu braku niezbędnej wiedzy i doświadczenia.
Zanim złożysz wniosek o kredyt sprawdź swoje możliwości spłaty. Oszacowanie zdolności kredytowej z naszą pomocą jest bezpłatne, a może znacząco ułatwić Ci starania o kredyt. Zweryfikujemy o jak wysoki kredyt możesz się starać, jak wysoką ratę jesteś w stanie spłacać oraz gdzie złożyć wniosek, aby nie narażać się na decyzję odmowną.
PRZEJDŹ DO KALKULATORA
KREDITO