Pośrednik kredytowy — kto to jest i czy warto korzystać z jego usług?

Pośrednik kredytowy jest specjalistą, po którego usługi chętnie sięgają zarówno firmy, jak i osoby prywatne. Chociaż w teorii można zaciągać nawet najbardziej złożone zobowiązania finansowe na własną rękę, wiele osób decyduje się na kontakt z ekspertem. Z czego to wynika i co można zyskać, mając do dyspozycji wsparcie dobrego pośrednika kredytowego?

Kim jest pośrednik kredytowy?

Pośrednik kredytowy posiada szeroką wiedzę i praktyczne doświadczenie w zakresie wspomagania procesów zaciągania zobowiązań finansowych. Wspiera kredytobiorcę na każdym etapie, od analizy sytuacji finansowej i wyboru właściwej oferty, po załatwianie wszelkich formalności, w tym przygotowywanie wniosku kredytowego.

Prawo dzieli przedstawicieli tego zawodu na dwie podstawowe kategorie, dla których utworzono osobne rejestry pośredników kredytowych: pośrednicy kredytów hipotecznych i pośrednicy kredytów konsumenckich (np. gotówkowych, samochodowych).

Jak zostać pośrednikiem kredytowym? Nie jest to nadto skomplikowany proces, zwłaszcza w przypadku pośredniczenia w kredytach konsumenckich (w przypadku kredytów hipotecznych pojawia się konieczność zdania egzaminu państwowego). W skrócie wystarczy założyć własną działalność gospodarczą, złożyć do Komisji Nadzoru Finansowego dokumentację potrzebną do wpisania na listę pośredników kredytowych i nawiązać współpracę z wybranymi bankami.

Współpraca banków z pośrednikami kredytowymi — jak przebiega?

Pośrednika kredytowego nie należy mylić z doradcą bankowym, zatrudnionym przez konkretną instytucję i oferującym tylko jej produkty i usługi. Współpraca banków z pośrednikami kredytowymi działa na zasadzie partnerstwa, a nie podległości.

Nie jest niczym niespotykanym, aby jeden pośrednik współpracował z wieloma bankami. W ten sposób jest w stanie zaproponować swoim klientom wiele produktów finansowych i dobierać maksymalnie korzystne oferty.

W przypadku pośredników kredytu hipotecznego oficjalny Rejestr Pośredników Kredytowych KNF-u zawiera informacje o tym, na rzecz jakich firm działa dany ekspert. Dla specjalistów z zakresu kredytów konsumenckich takie dane nie są powszechnie dostępne.

Prowizja pośrednika kredytowego — ile wynosi i kto ją opłaca?

Wynagrodzeniem pośrednika kredytowego za wszystkie wykonane czynności jest prowizja, wypłacana jedynie w przypadku pomyślnego zawarcia umowy kredytowej. W związku z tym ekspert jest zmotywowany, aby znaleźć dla klienta korzystną ofertę i wesprzeć go w jak najszybszym i najskuteczniejszym załatwieniu wszelkich formalności.

Ile zarabia pośrednik kredytowy? W każdym przypadku odpowiedź na to pytanie może wyglądać inaczej. Prowizja pośrednika kredytowego wynosi zazwyczaj kilka procent wartości kredytu. Chociaż może się wydawać, że to dużo, zwłaszcza w przypadku większych, poważniejszych zobowiązań (np. kredytów hipotecznych), w rzeczywistości nie jest to powód do obaw.

Praktyką jest wypłacanie prowizji dla pośrednika nie przez klienta (kredytobiorcę), a bank udzielający kredytu. W związku z tym nie trzeba zaprzątać sobie głowy tą kwestią, martwić się o przedpłaty czy konieczność zaoszczędzenia pieniędzy na skorzystanie z usług specjalisty.

Pośrednik kredytowy a doradca — czym się różnią?

Szukając pomocy w zaciągnięciu kredytu, można natrafić na propozycje wsparcia ze strony specjalistów tytułujących się w różny sposób. Wśród najczęściej spotykanych nazw zawodów można wymienić omawianego w tym materiale pośrednika kredytowego oraz doradcę kredytowego. Chociaż brzmią one podobnie, to pozornie niewielka różnica w nazwie ma duże znaczenie.

Pośrednik kredytowy, jak już wyjaśniono, pobiera swoje wynagrodzenie bezpośrednio od banku, który udziela kredytu. W ramach odchodzenia od określenia „pośrednik”, które może niektórym klientom źle się kojarzyć, jako zamiennik pojawia się obecnie m.in. tytuł eksperta kredytowego. Natomiast doradca kredytowy z zasady czerpie swoje wynagrodzenie od kredytobiorcy i nie może być powiązany z żadną instytucją.

Dlaczego warto skorzystać z usług pośrednika kredytowego?

Wsparcie pośrednika kredytowego może przekładać się na wiele aspektów procesu pozyskiwania kredytu: od czasu jego trwania, po atrakcyjność ustalonych warunków spłaty. Działając na własną rękę, ryzykujemy, że wybierzemy mało korzystną ofertę, nie będziemy w stanie skutecznie negocjować z bankiem lub popełnimy błąd, wypełniając i zbierając wymagane przez potencjalnego kredytodawcę dokumenty.

Musimy także przygotować się na poświęcenie sporej ilości czasu na analizę dostępnych produktów finansowych i załatwianie wszelkich formalności. W przypadku, gdy zdecydujemy się skorzystać z usług specjalisty, przejmie on na siebie m.in. dobór odpowiedniego kredytu, kontakt z bankiem i wypełnianie wniosku kredytowego.

Współpraca z dobrym pośrednikiem kredytowym oznacza więc zarówno oszczędność czasu i nerwów, jak i potencjalnie także pieniędzy, z uwagi na możliwość wynegocjowania przez niego lepszych warunków kredytowania niż ogólnodostępne. To także wysoki poziom bezpieczeństwa transakcji i możliwość zadawania pytań oraz otrzymywania merytorycznych odpowiedzi na każdym etapie pozyskiwania kredytu.

Umowa z pośrednikiem kredytowym — co powinno się w niej znaleźć?

Umowa z pośrednikiem kredytowym może wyglądać inaczej w zależności od potrzeb, celów i oczekiwań klienta. W przypadku bardziej złożonych przedsięwzięć bywa dłuższa i bardziej skomplikowana — wszelkie zapisy ustala się indywidualnie. W najbardziej podstawowej formie będzie obejmować przede wszystkim oznaczenie stron, a także postanowienia odnośnie do zakresu świadczonych usług, wynagrodzenia i przetwarzania danych osobowych.

Inne kluczowe kwestie, które pojawiają się w takich umowach, dotyczą odpowiedzialności stron za niewłaściwe wykonanie lub niewykonanie umowy, ewentualnych reklamacji oraz tego, czy klient ma możliwość zaciągania obowiązań na własną rękę, bez wsparcia pośrednika kredytowego w trakcie obowiązywania porozumienia.

Jak wybrać dobrego pośrednika kredytowego?

Znając już definicję pośrednika kredytowego i zalety korzystania z jego usług, przychodzi pora na wybranie odpowiedniego eksperta. W pierwszej kolejności należy upewnić się, że dana osoba posiada kompetencje w zakresie poszukiwanego typu kredytu (hipotecznego, gotówkowego, konsolidacyjnego lub innego).

Warto także zweryfikować, czy ma się do czynienia z działającym w pełni legalnie podmiotem. Wspomniany już rejestr pośredników kredytowych jest prowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego, zarówno dla pośredników kredytu hipotecznego, jak i konsumenckiego. Trzeba jednak mieć na uwadze, że KNF nie ma uprawnień, aby kontrolować lub nadzorować tę drugą grupę, więc nie należy traktować obecności danego podmiotu na liście jako gwarancję przepisowego i rzetelnego działania.

Dobrym źródłem informacji są natomiast dotychczasowi klienci poszczególnych pośredników. Umieszczone w Internecie recenzje i opinie nie zawsze są wiarygodne, natomiast niekiedy mogą uratować przed błędem, na przykład skorzystaniem z usług mało doświadczonej osoby, zapewniającą niską jakość obsługi klienta.