Zawieszenie spłaty kredytu — na czym polega i jakie ma konsekwencje?

Zawieszenie spłaty kredytu to jedna z opcji dostępnych dla kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i chcieliby skorzystać z przerwy w spłacie swoich zobowiązań. Bez ryzyka, że bank rozpocznie proces windykacji. Jednak czy rzeczywiście warto z niej skorzystać?

Czy zawieszenie kredytu jest możliwe?

W związku z pandemią koronawirusa, zawieszenie spłaty kredytu, czyli tak zwane wakacje kredytowe, przestało leżeć wyłącznie w gestii banków, a stało się sankcjonowane przez państwo. Wprowadzone w tamtym czasie rozwiązania już nie obowiązują, natomiast na gruncie ustawy z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom pojawiły się kolejne możliwości w zakresie zawieszania spłaty zobowiązań hipotecznych.

Czy można zawiesić spłatę kredytu gotówkowego, czy taka opcja jest ograniczona tylko do kredytów mieszkaniowych? Zależne jest to od zasad przyjętych przez dany bank. Poszczególne instytucje mogą różnić się w zakresie tego, na jak długo i na jakich zasadach pozwalają zawiesić kredyt, nie licząc wspomnianych ustawowych wakacji kredytowych.

Zawieszenie spłaty kredytu — kto może skorzystać?

Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego w ramach państwowych regulacji jest dostępne dla kredytobiorców, którzy przed 1 lipca 2022 roku zaciągnęli kredyt mieszkaniowy na własne potrzeby. Musi to być kredyt w walucie polskiej.

W przypadku, gdy zawieszenie kredytu jest oferowane z inicjatywy banku, może on wprowadzić dodatkowe wymagania. Na przykład zarezerwować tę usługę jedynie dla klientów, którzy dotychczas spłacali wszelkie swoje zobowiązania w terminie. Pojawiają się także limity odnośnie do tego, ile razy w roku lub w trakcie okresu kredytowania można skorzystać z wakacji kredytowych.

Prośba o zawieszenie spłaty kredytu — jaką powinna mieć formę?

Podstawową formą, w jakiej można skierować do banku prośbę o zawieszenie spłaty kredytu, jest forma pisemna. To, czy akceptowane będą również inne rozwiązania, leży w gestii danego banku. 

Często można spotkać się z możliwością złożenia wniosku również zdalnie, czy to za pośrednictwem serwisu transakcyjnego, czy na przykład mailowo. Dzięki temu kredytobiorca ma możliwość zawieszenia kredytu bez wychodzenia z domu i uciążliwych formalności.

Jak zawiesić spłatę kredytu gotówkowego? Instrukcja krok po kroku

Proces wnioskowania o zawieszenie spłaty kredytu gotówkowego, hipotecznego lub dowolnego innego nie należy do skomplikowanych. W pierwszej kolejności trzeba sprawdzić, w jaki sposób i na jakich zasadach takie rozwiązania oferuje bank, w którym spłaca się zobowiązanie.

Następnie wystarczy z reguły wypełnić wniosek i wysłać go do placówki. Po pozytywnym rozpatrzeniu w wybranym miesiącu lub miesiącach nie trzeba będzie spłacać całości, lub części raty. W razie jakichkolwiek problemów zawsze można poprosić o pomoc doświadczonego doradcę.

Wzór wniosku o zawieszenie spłaty kredytu

W przypadku wielu instytucji prośba do banku o zawieszenie spłaty kredytu ma wysoce sformalizowany charakter, jako że nie jest to już niszowe rozwiązanie, a coś, co interesuje wielu kredytobiorców. W związku z tym banki często oferują gotowe wzory wniosku o zwieszenie spłaty kredytu, które wystarczy tylko odpowiednio wypełnić i przekazać kredytodawcy, czy to za pośrednictwem Internetu, czy placówki danej instytucji.

W takim wzorze znajdą się z reguły przede wszystkim informacje o kredytobiorcy i kredytodawcy, a także zobowiązaniu, którego spłata ma zostać zawieszona. Jeśli okres wakacji kredytowych nie jest z góry określony, a pozostawiono tu dłużnikowi pewną dowolność (np. w zakresie od 1 do 3 miesięcy), jego wybór powinien zostać wyraźnie zasygnalizowany.

W przypadku wnioskowania o ustawowe zawieszenie kredytu hipotecznego dostępny jest także wzór przygotowany przez Rzecznika Finansowego. Z uwagi na specyfikę tego rozwiązania, może być konieczne złożenie oświadczenia, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych (a nie np. zakupu mieszkania inwestycyjnego pod wynajem).

Zawieszenie spłaty kredytu — wady i zalety

To, czy można i jak zawiesić spłatę kredytu gotówkowego lub hipotecznego to jedno, ale pozostaje jeszcze pytanie, czy warto to zrobić. Żeby na nie odpowiedzieć, trzeba wziąć pod uwagę wszystkie indywidualne okoliczności. Znaczenie ma między innymi to, czy zawieszenie kredytu obejmuje całą ratę, czyli zarówno część kapitałową, jak i odsetkową, czy tylko tę pierwszą. 

Istotne jest także, jak zmieni się okres spłaty. Skorzystanie z możliwości zawieszenia spłaty kredytu spowoduje wydłużenie okresu kredytowania o pominięte raty lub zwiększenie wysokości rat przy zachowaniu pierwotnego okresu spłaty. 

To, na jakich dokładnie zasadach udzielono wakacji kredytowych, wpłynie na to, o ile zwiększą one całkowity koszt kredytu. Środki, które normalnie trzeba byłoby przeznaczyć na ratę zobowiązania, można wykorzystać na dowolny sposób. Niektórzy kredytobiorcy decydują się na nadpłacenie za ich pomocą kapitału kredytu, co przełoży się na wysokość naliczanych odsetek.

W zamian za potencjalnie wyższy koszt zobowiązania dłużnik może dzięki zawieszeniu kredytu uporządkować swoją sytuację finansową i uniknąć opóźnień w spłacie, na które bank nie wyraził zgody. Przy wakacjach kredytowych nie trzeba martwić się o odsetki za opóźnienie czy telefony od firmy windykacyjnej. Warto więc wiedzieć, że taka opcja istnieje, nawet jeśli ostatecznie nie przyjdzie z niej skorzystać!