Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę bankową, musisz pamiętać, że kwota pieniędzy, którą chcesz otrzymać, stanowi tylko część całkowitych kosztów kredytu. Jest to bowiem produkt, na którym zarabiają instytucje finansowe. Dlatego na środki, które zwracasz do banku, składają się odsetki, marża, prowizja i opłaty dodatkowe. Kredytobiorcy szukają sposobów, aby uniknąć choćby części z nich. Stąd też pytanie: czy zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy? A jeśli tak, to w jaki sposób można go uzyskać?

Na czym polega zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Aby zgłębić temat zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, zdefiniujmy najpierw samo pojęcie prowizji. Określamy nim opłatę, którą bank pobiera z racji udzielenia nam kredytu. Jej wysokość może różnić się w każdej instytucji. To jeden z powodów, dla których tak ważne jest porównanie ofert bankowych przed przystąpieniem do składania wniosku o kredyt. Aby to zrobić, możesz skorzystać z pomocy profesjonalisty z firmy Kredito.

Wysokość prowizji zależy od kwoty pożyczki. Wylicza się ją na podstawie stawki procentowej, a to z kolei oznacza, że osoby, które zaciągają kredyt na dużą sumę, muszą liczyć się z wysoką prowizją. Dlatego wiele spośród nich zastanawia się nad tym, czy zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy.

Zapewne ucieszy cię fakt, że odpowiedź na to pytanie jest twierdząca. Aby zwrot był możliwy, musimy jednak spełnić kilka warunków. Co więcej, na nasze konto powróci tylko część środków. Dlaczego tak jest i od czego zależy wysokość zwracanej kwoty?

Zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu — dlaczego nie odzyskamy pełnej kwoty?

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu jest wprost proporcjonalny do pozostałego w ramach umowy kredytowej okresu spłaty. Oznacza to, że zwrot obejmuje tylko raty pozostałe do spłaty, a nie te, które uregulowałeś terminowo. Kwotę możesz obliczyć samodzielnie lub skorzystać z kalkulatora online, co wyjaśniamy w dalszej części artykułu.

Komu należy się zwrot prowizji banku przy wcześniejszej spłacie kredytu?

O zwrot prowizji bankowej może ubiegać się każdy, kto dokonał wcześniejszej spłaty kredytu. Warto wiedzieć, że istnieją konkretne przepisy prawne, na które można się w tej sytuacji powołać. Szczególnie ważny jest wyrok TSUE (Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej) z 2019 roku. Zgodnie z nim kredytobiorca, który uregulował swoje zobowiązania przedterminowo, może ubiegać się o zwrot odsetek i prowizji. Warto pamiętać również o Ustawie o kredycie konsumenckim; wedle artykułu 49. w związku z wcześniejszą spłatą koszty pożyczki ulegają obniżeniu. Początkowo przepis ten wzbudzał liczne wątpliwości. Przedstawiciele banków nadmieniali, że prowizja stanowi opłatę jednorazową i nie powinna podlegać zwrotowi. Dlatego wyrok TSUE okazał się niezwykle korzystny dla kredytobiorców. Wciąż muszą oni jednak spełnić kilka warunków, aby zwrot prowizji był możliwy.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu — warunki

Przejdźmy do konkretnych wymagań, które banki stawiają swoim klientom. Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu jest możliwy, jeśli:

• uzyskałeś kredyt konsumpcyjny na dowolny cel (niezwiązany z działalnością gospodarczą),
• spłaciłeś kredyt przedterminowo (szczegółowe przepisy uwzględniają także procesy konsolidacji i przeniesienia kredytu),
• bank pobrał prowizję (prowizja została uwzględniona w umowie i opłacona przez klienta),
• zobowiązanie zostało zaciągnięte po 18 grudnia 2011 roku (weszły wówczas w życie nowe przepisy).

Przy spełnieniu powyższych warunków zwrot prowizji bankowej jest należny.

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

Wiele osób zastanawia się, czy zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego również jest możliwy. Przede wszystkim musisz wiedzieć, że w tym przypadku obowiązują inne zasady. Art. 49 Ustawy o kredytach konsumenckich z oczywistych względów nie obejmuje kredytów hipotecznych. Jednak 23 marca 2017 roku uchwalono inny dokument, a mianowicie Ustawę o kredycie hipotecznym. Dotyczy ona umów kredytowych podpisanych po tym terminie. Maksymalną kwotę pożyczki mieszkaniowej ustala bank, dlatego nie musisz obawiać się ograniczeń wynikających z wysokości kredytu. Powinieneś jednak zwrócić uwagę na wszystkie zapisy, które znajdują się w umowie. Dlaczego?

Instytucje finansowe chcą uzyskać od kredytobiorców jak najwięcej pieniędzy. Dlatego starają się zabezpieczyć swoje interesy za pomocą skomplikowanych zapisów w umowach kredytowych. Niektóre banki wymagają od swoich klientów wcześniejszej informacji o zamiarze przedterminowej spłaty kredytu. Ponadto część instytucji przewiduje z tego tytułu dodatkowe opłaty. Wówczas, zamiast uzyskać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu, będziesz zmuszony do niego dopłacić. Dlatego, zanim zdecydujesz się na ten krok, dokładnie zapoznaj się z polityką swojego banku. Możesz także zwrócić się o pomoc do doradców z firmy Kredito i Rzecznika Finansowego.

Wzór wniosku o zwrot prowizji — co powinien zawierać dokument?

Jeśli chcesz uzyskać zwrot prowizji bankowej przy wcześniejszej spłacie kredytu, musisz złożyć odpowiedni wniosek. Powinien on zawierać:

• twoje dane osobowe,
• numer zawartej umowy kredytowej,
• numer rachunku bankowego, na który chcesz otrzymać zwrot,
• uzasadnienie złożenia wniosku,
• adnotację dotyczącą podstawy prawnej.

Wzór wniosku o zwrot prowizji z łatwością znajdziesz w Internecie. Upewnij się jednak, że poprawnie skonstruowałeś pismo i zawarłeś w nim wszystkie niezbędne informacje. Postaraj się także dobrze uzasadnić swoje żądanie — zmniejszy to bowiem ryzyko odrzucenia wniosku. Niestety, takie sytuacje się zdarzają. Wówczas możesz skontaktować się z prawnikiem lub Rzecznikiem Finansowym. Jeśli dojdzie do postępowania sądowego, ze względu na obowiązujące podstawy prawne z dużym prawdopodobieństwem wygrasz sprawę. Z pewnością masz jednak świadomość, że procesy mogą ciągnąć się miesiącami. Lepiej zatem ich uniknąć.

Zwrot prowizji bankowej — jak obliczyć go samodzielnie?

Tak jak wspomnieliśmy, zwrot prowizji od kredytu odbywa się w sposób proporcjonalny. Oznacza to, że jeżeli zaciągnęliśmy pożyczkę bankową na okres czterech lat, a po dwóch latach zdecydujemy się na spłatę całej pozostałej kwoty zobowiązania, bank udzieli nam zwrotu połowy prowizji. Jeśli wynosiła ona 1000 zł, odzyskamy 500 zł. W przypadku wyjątkowo wysokich kredytów wymienione sumy będą jednak o wiele wyższe. Dlatego tym bardziej warto starać się o zwrot prowizji bankowej. Z przytoczonego przykładu można wyciągnąć jeszcze jeden wniosek. Jeśli planujemy wcześniejszą spłatę kredytu, im szybciej się na nią zdecydujemy, tym większy zwrot kosztów uzyskamy. Właśnie na tym polega zasada zwrotu wprost proporcjonalnego do liczby pozostałych rat.

Jak obliczyć zwrot prowizji bankowej — kalkulator

Naturalnie kwoty prowizji, odsetek i pozostałych do spłaty rat nie zawsze można obliczyć w tak prosty sposób. Dlatego powstały kalkulatory online, które to umożliwiają. Dzięki tym narzędziom możesz sprawdzić nie tylko wysokość zwrotu prowizji, który uzyskasz, ale także obliczyć całkowitą kwotę, którą zaoszczędzisz na wcześniejszej spłacie kredytu. W tym celu zgromadź następujące dane:

• informacje o okresie kredytowania (datę spłaty pierwszej i ostatniej raty zgodnie z zapisami umowy),
• datę całkowitej spłaty kredytu,
• wysokość prowizji (i innych opłat dodatkowych),
• informację o rodzaju kredytu.

Pamiętaj, że z kalkulatora pozwalającego na obliczenie wysokości zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu możesz skorzystać również po pomyślnym przeprowadzeniu operacji. W ten sposób sprawdzisz, czy bank dokonał zwrotu odpowiedniej kwoty.

Ile wynosi zwrot prowizji za kredyt?

Wiesz już, że na pytanie o to, ile wynosi zwrot prowizji za kredyt, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od szczegółów twojej umowy, a przede wszystkim od całkowitej kwoty pożyczki i terminu spłaty całości zobowiązania. Sama prowizja może stanowić od 0 do nawet 15% kapitału w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Natomiast przy kredytach hipotecznych, zaciąganych zazwyczaj na bardzo wysokie kwoty, najczęściej wynosi ona 3%.

Ile czasu ma bank na zwrot prowizji?

Teoretycznie bank powinien wypłacić zwrot prowizji tuż po tym, gdy spłacisz całą kwotę kredytu. Jednak w praktyce, jak już wspomnieliśmy, musisz złożyć odpowiedni wniosek. Na jego rozpatrzenie instytucja ma 30 dni i w tym czasie powinieneś spodziewać się odpowiedzi. Jeśli procedura przebiegnie pomyślnie, a bank zaakceptuje wniosek, zwrot prowizji bankowej powinien pojawić się na twoim koncie w ciągu 14 dni.

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu — korzyści

Niektórzy kredytobiorcy nie wiedzą, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą osiągnąć znaczne korzyści. Jednak ci, którzy się na to zdecydują, zazwyczaj zagłębiają się w regulamin banku i przepisy krajowe związane z prowizją. Możliwość zaoszczędzenia znacznej sumy pieniędzy stanowi dla nich zachętę do przedterminowej spłaty zobowiązania. To jednak tylko jedna spośród zalet tego działania.

O zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu warto ubiegać się, aby uświadomić właścicieli banków, że konsumenci znają swoje prawa. Przedstawiciele instytucji mogą bowiem próbować uniknąć zwrotu kosztów klientowi, podczas gdy jest to ich obowiązek. 

Pamiętaj, że jeśli wniosek o zwrot prowizji bankowej zostanie odrzucony, masz prawo udać się do Rzecznika Finansowego. Za wniesienie skargi nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów.

Wiele osób obawia się ewentualnej rozprawy sądowej. Nawet jeśli ją wygramy, a koszty procesu poniesie bank, wciąż pozostaje nam opłacenie prawnika i poświęcenie czasu na wszystkie procedury. A przecież dokonując przedterminowej spłaty kredytu, chciałeś uwolnić się od zobowiązań. Dlatego ostateczna decyzja najczęściej zależy od wysokości kwoty, o której zwrot się staramy. Pamiętaj jednak, że w większości przypadków bank zwróci prowizję zgodnie z obowiązującym prawem. Jeśli instytucja pozostanie ze swoim klientem w dobrych stosunkach, istnieje większe prawdopodobieństwo, że wróci on do niej po kolejne usługi.

Dynamiczne zmiany rynkowe i kryzysy gospodarcze oddziałują na każdy aspekt naszego życia. Wpływają one między innymi na wysokość stóp procentowych, poziom inflacji czy stabilność finansową firm i gospodarstw domowych. W związku z tym w obecnych bardzo niepewnych czasach podejmowanie jakichkolwiek inwestycji stało się jeszcze bardziej ryzykowne niż wcześniej. Starania o pożyczkę w wielu przypadkach są natomiast utrudnione. Zwiększone ryzyko kredytowe dotyczy bowiem zarówno kredytobiorcy, jak i instytucji finansowych. Sprawdź, na czym ono polega i jak je zminimalizować.

Co to jest ryzyko kredytowe?

Jeśli wprowadzisz w wyszukiwarkę internetową hasło ryzyko kredytowe definicja, otrzymasz zapewne wiele nieco różniących się od siebie wyników. Łączyć będzie je jednak stwierdzenie, że pojęcie ryzyka kredytowego dotyczy zagrożenia, które ponosi bank, udzielając pożyczek swoim klientom. To prawda, lecz nie należy zapominać, że owo zagrożenie obejmuje również kredytobiorcę. Dlaczego? Spieszymy z wyjaśnieniem.

Nawet jeśli obawiasz się ryzyka związanego z finansami i jesteś wyjątkowo ostrożny, tak naprawdę podejmujesz je nieustannie, zwłaszcza jako przedsiębiorca. Obarczona jest nim bowiem każda inwestycja. Nie możemy w pełni przewidzieć, czy na rynku nie nastąpi dynamiczna zmiana, ani czy nasza sytuacja finansowa z różnych względów nie ulegnie pogorszeniu. Analogicznie wygląda sytuacja z ryzykiem kredytowym. Może się bowiem zdarzyć, że z różnych przyczyn nie będziesz w stanie uregulować swojego zobowiązania w terminie.

Oczywiście istnieje szereg narzędzi, które mogą pomóc ci w oszacowaniu poziomu ryzyka kredytowego. Omówimy je w dalszej części artykułu. Korzystają z nich także przedstawiciele banków, dlatego uzyskanie kredytu dla niektórych klientów, zwłaszcza tych o niskiej zdolności kredytowej, może okazać się trudnym zadaniem. Nie jest to jednak niemożliwe, do czego jeszcze wrócimy. Najpierw przeanalizujmy rodzaje ryzyka kredytowego.

Rodzaje ryzyka kredytowego

Pojęcie ryzyka kredytowego jest bardzo ogólne. Dlatego dzieli się je na kilka kategorii — poniżej opisujemy najważniejsze spośród nich.

1. Ryzyko rynkowe to najbardziej oczywisty rodzaj ryzyka kredytowego, ponieważ wiąże się z przemianami rynkowymi i kryzysami finansowymi. Na jego wysokość wpływają czynniki takie jak wahania kursów walut, poziom inflacji, stabilność gospodarcza i zmiany stóp procentowych. Jego poziom pozostaje niestety niezależny od nas. Możemy zawczasu przygotować się na sytuacje kryzysowe, jednak części z nich, a także ich skutków, nie przewidzimy. Zależności te dotyczą zarówno banków, jak i kredytobiorców. Warto jednak dodać, że niekiedy zmiany rynkowe mogą okazać się dla nas korzystne, a każdy kryzys udaje się w końcu opanować. 
2. Ryzyko operacyjne dotyczy z kolei kwestii technicznych i technologicznych. Może ulec zwiększeniu w wyniku błędów pracowników odpowiedzialnych za bankowe procedury lub awarii systemu i sprzętu. Mamy nad nim większą kontrolę niż nad ryzykiem rynkowym. Instytucje finansowe mogą bowiem inwestować w odpowiednie zabezpieczenia, szkolenia pracowników i sztab kryzysowy.
3. Ryzyko biznesowe może pokrywać się z ryzykiem rynkowym. Wzrasta ono w sytuacji, w której konkurencyjność naszej firmy spada, a my nie jesteśmy w stanie zrealizować określonych wcześniej założeń. W efekcie nasza sytuacja finansowa się pogarsza, co przekłada się na trudności w spłacie zobowiązań.

Ryzyko kredytowe bywa także nazywane ryzykiem aktywnym — w odróżnieniu od pasywnego, które dotyczy sytuacji, w której klient banku wycofuje z niego własne środki. Wyróżniamy również ryzyko łączne, odnoszące się do wszystkich klientów banku i ogółu jego zasobów oraz pojedyncze, związane z poszczególnymi klientami. Wreszcie możemy mówić o ryzyku kredytowym akceptowalnym i nieakceptowalnym. Jak sama nazwa wskazuje, pierwsze z nich obejmuje przypadki, w których bank godzi się je podjąć. Jeśli poziom ryzyka związanego z konkretnym klientem staje się nieakceptowalny, instytucja może odmówić udzielenia kredytu.

Ocena ryzyka kredytowego — co bierzemy pod uwagę?

Istnieje wiele czynników, które mają wpływ na zarządzanie ryzykiem kredytowym i jego ocenę. Jeśli masz już za sobą pierwsze starania o pożyczkę, wszystkie pytania, na które musiałeś wówczas odpowiedzieć, mają wpływ na ocenę ryzyka kredytowego. Liczy się zatem między innymi twój wiek, zawód i sytuacja materialna. Warto zwrócić uwagę, że dwa ostatnie pojęcia nie są tożsame. Nawet jeśli dochody dwóch osób kształtują się na podobnym poziomie, ale jedna z nich wykonuje pracę uznawaną za niestabilną i charakteryzującą się zróżnicowanymi przychodami (do tej grupy należą, chociażby zawody freelancerskie), jej ryzyko kredytowe może okazać się wyższe.

Na pomiar ryzyka kredytowego wpływa również:

• proponowany okres kredytowania,
• rodzaj kredytu, o który wnioskujesz,
• poziom zdolności kredytowej klienta,
• wysokość oprocentowania,
• całkowita kwota pożyczki,
• wysokość wkładu własnego.

Jak widać, możemy wyróżnić wiele czynników ryzyka kredytowego. Starania o pożyczkę bywają frustrujące, jednak musisz pamiętać, że instytucja finansowa to również rodzaj biznesu. Jego właściciele narażają swoją płynność finansową, udzielając kredytu osobom, które mogą go nie spłacić. To dokładnie tak, jakbyś pożyczał pieniądze znajomemu, któremu notorycznie brakuje środków. Poza tym trudności z terminową spłatą rat wiążą się z przykrymi konsekwencjami dla klienta. Dlatego obie strony powinny rzetelnie przeanalizować warunki transakcji przed jej podjęciem.

Jak przebiega analiza ryzyka kredytowego?

Jakie metody oceny ryzyka kredytowego możemy wyróżnić? Teraz kiedy wiesz już, co na nią wpływa, zastanówmy się, jak przebiega cały proces. Pomocne okazuje się narzędzie znane jako scoring bankowy, które pozwala oszacować prawdopodobieństwo spłaty kredytu w terminie. Wyniki, przedstawiane w punktach, odzwierciedlają wiarygodność kredytową klienta. Scoring przeprowadza się, zestawiając dane potencjalnego kredytobiorcy z innymi klientami banku. Wśród zmiennych uwzględnianych w tych obliczeniach najważniejszą rolę pełnią twoje dochody oraz zdolność kredytowa. Jednak ich lista, w zależności od banku, może być o wiele dłuższa. Znajdziesz na niej również następujące wskaźniki:

• zawód i wykształcenie klienta,
• stabilność jego zatrudnienia,
• formę ubezpieczenia,
• zawarte wcześniej umowy, np. z operatorami telefonicznymi.

Aby uniknąć niemiłych zaskoczeń, możesz skorzystać z usługi raportu BIK, zanim rozpoczniesz starania o kredyt bankowy. Dzięki niemu dowiesz się więcej o swojej zdolności kredytowej.

Analiza ryzyka kredytowego polega na uwzględnieniu wszystkich powyższych czynników i wyciągnięciu wniosków dotyczących wiarygodności konkretnego klienta. Każda instytucja finansowa może nieznacznie ją modyfikować, jednak najważniejsze wskaźniki pozostają niezmienne. Specjaliści dokonują analizy po złożeniu przez ciebie wniosku o kredyt, dlatego warto zadbać o to, aby dokument został przygotowany właściwie. Pomogą ci w tym doradcy z firmy Kredito. Przeanalizujesz z nimi również swoją zdolność kredytową, a także dowiesz się, jak zmniejszyć ryzyko kredytowe. Kilka wskazówek przedstawimy ci już w dalszej części tekstu.

Sposoby ograniczania ryzyka kredytowego

Tak jak wspomnieliśmy, minimalizacja ryzyka kredytowego jest możliwa. Część działań, które do tego prowadzą, leży po stronie kredytobiorcy, inne zaś — po stronie banku.

Instytucje finansowe koncentrują się na:

1. Rzetelnej ocenie wiarygodności kredytowej klienta. Wiesz już, że ryzyko kredytowe występuje zawsze, ponieważ nie możemy uniknąć rynkowych wahań. Istnieje jednak szereg czynników zależnych od nas i to właśnie na nich koncentruje się bank, kiedy składasz wniosek o kredyt. Dobra zdolność kredytowa i wysokie dochody mogą świadczyć o tym, że klient poradzi sobie ze spłatą zobowiązania, nawet jeśli rynek ulegnie drastycznej zmianie. Im większa stabilność finansowa, tym mniejsze ryzyko kredytowe.
2. Ustaleniu odpowiednich warunków kredytowych. Bank nie może stracić na udzieleniu ci pożyczki, jednocześnie musi jednak dostosować jej warunki do twoich możliwości spłaty rat. Pamiętaj, że jego przedstawicielom zależy na odzyskaniu pieniędzy, dlatego negocjacja warunków często jest możliwa. Umowa kredytowa zawiera także zapisy obowiązujące w sytuacji, w której klient zalega z terminowymi płatnościami, w tym wysokość odsetek.
3. Odpowiednim ubezpieczeniu kredytu. W sytuacji, w której kredytobiorca nie jest w stanie spłacać kolejnych rat, zobowiązanie w banku reguluje ubezpieczyciel.
4. Monitoringu sytuacji finansowej klienta. Pamiętaj, że bank ma wgląd do twoich przychodów i nie ukryjesz przed jego przedstawicielami utraty płynności finansowej.
5. Pomiarze ryzyka kredytowego i konsultacjach z klientem przed zawarciem umowy.

A co ty możesz zrobić, aby nie utracić kontroli nad ryzykiem kredytowym i możliwie je zmniejszyć?

1. Decyzję o wzięciu pożyczki podejmuj tylko wtedy, gdy znajdujesz się w dobrej sytuacji finansowej. Zwróć uwagę nie tylko na swoje dochody, ale także na posiadaną poduszkę finansową. Uchroni cię ona w sytuacji, gdy ryzyko rynkowe wzrośnie lub gdy twoje przychody z różnych względów ulegną zmniejszeniu.
2. Skorzystaj z pomocy doradców kredytowych z firmy Kredito. Wspólnie wybierzcie optymalną ofertę i przygotujcie niezbędne dokumenty.
3. Zadbaj o budowanie swojej zdolności kredytowej. Na jej poprawę wpływają nawet zakupy na raty regulowane w terminie. Upewnij się również, że wysokość wkładu własnego, który jesteś w stanie zaoferować bankowi, pozostaje na optymalnym poziomie.

Pamiętaj, że analiza ryzyka kredytowego to bardzo ważny proces. Może on uchronić cię przed negatywnymi konsekwencjami ewentualnej niewypłacalności. Zanim udasz się na rozmowę z przedstawicielem banku, skorzystaj z darmowych narzędzi online, takich jak kalkulator zdolności kredytowej.

Zarządzanie ryzykiem kredytowym — podsumowanie

Ryzyko kredytowe dzieli się na czynniki, na które mamy wpływ oraz aspekty niezależne od nas. Warto skupić się na tym, aby je zminimalizować, ponieważ to zwiększy nasze szanse na uzyskanie kredytu, a także spokój w okresie jego spłaty. Zadbaj o pozytywną zdolność kredytową i zweryfikuj procedury, które stosują przedstawiciele banku, aby przeanalizować twoją wiarygodność.

W ciągu ostatnich kilku lat wielokrotnie musieliśmy dokonywać zmian w naszym prywatnym budżecie. Kryzys wywołany pandemią i wzrastający poziom inflacji przełożyły się także na zmiany w oprocentowaniu kredytów. Niestety, dla wielu osób podwyżki stóp procentowych oznaczały nawet kilkukrotny wzrost miesięcznych rat. Podejmując starania o pożyczkę bankową, musimy liczyć się z pewnym ryzykiem. Jednak żaden z kredytobiorców nie spodziewał się aż takich komplikacji. Coraz częściej pojawia się zatem pytanie: jak obniżyć ratę kredytu? Czy istnieje na to szansa?

Jak obniżyć raty kredytów? Czy to możliwe?

Jeśli zastanawiasz się, jak obniżyć ratę kredytu, zapewne doskwierają ci wątpliwości, czy jako klient banku masz prawo wnioskować o to już po podpisaniu umowy. Nic w tym dziwnego — starania o pożyczkę często trwają tygodniami i wiążą się z wieloma formalnościami. Dlatego postanowienia banku wydają nam się być nienaruszalne. Aby proces przebiegł sprawniej, możesz skorzystać z pomocy doradców kredytowych. Rzetelne porady gwarantuje swoim klientom firma Kredito — dzięki niej szybciej znajdziesz optymalną ofertę. Nie zmienia to jednak faktu, że proces starań o kredyt wymaga cierpliwości i dokładnego zaplanowania swojego budżetu. Wiele zależy także od wewnętrznych procedur wybranego przez nas banku. W każdej umowie kredytowej muszą bowiem znaleźć się szczegółowe warunki porozumienia, takie jak:

• okres kredytowania,
• cel i kwota pożyczki,
• regulacje dotyczące zmian wysokości prowizji, opłat i oprocentowania,
• koszty windykacji,
• harmonogram spłaty pożyczki,

a także inne niezbędne informacje i oświadczenia. 

W dzisiejszych czasach większość osób sprawdza jednak przede wszystkim, jak obliczyć wzrost raty kredytu w dobie kryzysu. Zmniejszenie cyklicznych zobowiązań wydaje nam się niemożliwe. Okazuje się jednak, że istnieją wiarygodne sposoby, aby tego dokonać.

Jak obniżyć raty kredytów? Sprawdzone sposoby

Pytanie o to, jak obniżyć ratę kredytu, jest całkowicie zasadne. Trudności w jego spłacie często nie zależą od nas. Nawet osoby, które świetnie zaplanowały swoje wydatki przed złożeniem wniosku o pożyczkę, mogą nie radzić sobie z obecnymi podwyżkami stóp procentowych. Co więcej, w okresie spłaty zobowiązań możemy napotkać nieprzewidziane problemy i wypadki, takie jak utrata stałego źródła dochodu lub choroba.

Istnieje kilka sposobów na to, jak obniżyć ratę kredytu. Klienci banków najczęściej decydują się na:

• kredyt konsolidacyjny,
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców,
• przerwę w spłacie zobowiązania (tzw. wakacje kredytowe),
• refinansowanie kredytu,
• renegocjację umowy kredytowej, znaną również jako restrukturyzację kredytu.

To, którą metodę na obniżenie raty kredytu wybierzesz, zależy przede wszystkim od twojej indywidualnej sytuacji. Czasami płynność finansową i domowy budżet ratuje połączenie kilku zobowiązań w jedno (konsolidacja), innym razem odroczenie terminu spłaty pożyczki. W tym przypadku również możesz poprosić o pomoc doradcę kredytowego. Powinieneś jednak dokładnie przemyśleć swoją decyzję i jej ewentualne konsekwencje. Dlaczego? Wyjaśnijmy to na przykładzie restrukturyzacji kredytu.

Jeśli klient banku zastanawia się, jak obniżyć ratę kredytu, prędzej czy później natrafi na informację o możliwości renegocjacji zawartej z instytucją umowy. Najczęściej obejmuje ona zmianę okresu spłaty zobowiązania. Wydłużając go, jesteśmy w stanie zmniejszyć miesięczne raty kredytu. Wiele osób zapomina jednak o tym, że wydłużenie okresu spłaty oznacza jednocześnie wzrost kosztów kredytu, ponieważ dodatkowe raty wiążą się z dodatkowymi odsetkami.

Inny przykład to krótkoterminowa przerwa w spłacie zobowiązania, zwana potocznie wakacjami kredytowymi. W zależności od ustaleń z bankiem i odgórnie narzuconych zasad zazwyczaj umożliwia ona zawieszenie płatności na okres od dwóch do sześciu rat. Wniosek możesz złożyć w formie online. Kiedy wyznaczony termin upłynie, klient powraca do cyklicznych płatności. Natomiast raty, które pominął, reguluje później. Ostatecznie termin spłaty wydłuża się, na przykład o dwa miesiące, jednak koszt kredytu nie ulega zwiększeniu. To bardzo korzystna propozycja, pod warunkiem że przez kilka miesięcy jesteś w stanie poprawić swoją sytuację finansową.

Sam widzisz — sposobów na to, jak obniżyć ratę kredytu, istnieje kilka. Należy jednak umiejętnie dostosować wybór do własnych potrzeb. Warto również pamiętać, że procedury mogą różnić się w zależności od rodzaju pożyczki.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

Zanim przejdziemy do rozwiązań charakterystycznych dla kredytu gotówkowego, warto wspomnieć o tym, że sposobów na obniżenie kosztów pożyczki bankowej warto szukać jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt w konkretnej instytucji. Kluczowe jest oczywiście zapoznanie się z poszczególnymi ofertami dostępnymi na rynku i porównanie ich. Jeśli już wcześniej brałeś kredyt w jednym z banków, sprawdź, czy nie przygotował on dla swoich stałych klientów specjalnych, korzystnych warunków kredytowania.

Przypuśćmy jednak, że dokładnie prześledziłeś wszystkie formalności, zanim zaciągnąłeś pożyczkę, a trudności z jej spłatą pojawiły się dopiero później. Z tego powodu harmonogram płatności, który wcześniej wydawał się optymalny, stał się niemożliwy do zrealizowania. Na dodatek martwisz się, o ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego, jeśli dojdzie do kolejnej podwyżki stóp procentowych. Co zatem możesz zrobić? Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego?

1. Podejmij z bankiem negocjacje, dotyczące warunków umowy. Jeśli twoja sytuacja ekonomiczna uległa pogorszeniu, możesz złożyć stosowny wniosek, aby ustalić nowe warunki spłaty kredytu. Masz wówczas szansę uzyskać między innymi wydłużony termin spłaty, co łączy się ze zmniejszeniem rat. Jeśli zastanawiasz się, jak obniżyć ratę kredytu, musisz jednak wiedzieć, że piśmienna prośba może skutkować również zmianą oprocentowania ze zmiennego na stałe. To cenne zabezpieczenie w dobie idących w górę stóp procentowych.
2. Dowiedz się, czy bank, w którym zaciągnąłeś kredyt, nie przewiduje obniżek kosztów pożyczki w związku z pozyskaniem nowych klientów lub sprzedażą kolejnych produktów. Jak obniżyć ratę kredytu w ten sposób? Niektóre instytucje podejmą z tobą negocjacje, jeśli zdecydujesz się związać z nimi dodatkowym rachunkiem bankowym.
3. Przeanalizuj swoją umowę kredytową, aby sprawdzić koszt refinansowania pożyczki. To nic innego jak zamiana kredytu na tańsze zobowiązanie w innym banku. Może się jednak okazać, że operacja jest zbyt droga, a w konsekwencji — nieopłacalna.
4. Zaciągnąłeś kilka pożyczek? Sposobem na to, jak obniżyć ratę kredytu, może być ich konsolidacja. Jedno zobowiązanie oznacza komfortowy okres spłaty i raty kredytu dostosowane do twoich możliwości.
5. Umów się na konsultacje z przedstawicielem firmy Kredito, aby poznać rozwiązanie optymalne w twojej sytuacji.

O ile wzrośnie rata kredytu gotówkowego w najbliższych miesiącach? Niestety, tego nie możesz być pewien. Co prawda najświeższe przewidywania ekspertów wypadają korzystnie względem kredytobiorców, jednak sytuacja na rynku dynamicznie się zmienia. Aby czuć się bezpiecznie, już teraz zastanów się, jak obniżyć ratę kredytu.

Jak obniżyć raty kredytu hipotecznego?

Rosnący gwałtownie WIBOR spowodował, że osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny, muszą zmagać się z niemal 50% wzrostem rat. Oznacza to bardzo wysokie kwoty miesięczne, na których spłatę nie stać wielu z nas. Dlatego sprawdźmy, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego.

1. Zapoznaj się z warunkami uzyskania środków z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
2. Skorzystaj z możliwości zamrożenia raty kredytu hipotecznego — to nic innego jak wspomniane wcześniej wakacje kredytowe. Pamiętaj, że to rozwiązanie nie spowoduje naliczenia dodatkowych odsetek przez bank.
3. Negocjuj z bankiem warunki zawartej umowy. W przypadku kredytu hipotecznego możesz wnioskować o obniżenie marży. Przygotowanie tego pisma nie należy do łatwych zadań, jednak warto poświęcić chwilę na zapoznanie się z dostępnymi w Internecie wzorami i przykładową argumentacją. Możliwe jest także wydłużenie okresu spłaty — pamiętaj jednak o tym, że wówczas koszt kredytu wzrośnie.
4. W ramach negocjacji możesz postarać się o rezygnację z ubezpieczenia, które obejmuje umowa kredytowa. Dlaczego warto to zrobić? Ubezpieczenia w banku są zazwyczaj o wiele droższe niż te, które możemy wykupić samodzielnie. To nie tylko sposób na to, jak obniżyć ratę kredytu, ale także na spore oszczędności.
5. Kolejną możliwością jest wcześniejsza spłata części zobowiązania. Najczęściej zakładamy, że osoby, które zastanawiają się, jak obniżyć ratę kredytu, napotkały problemy finansowe. W wielu przypadkach to prawda. Jednak niektórzy kredytobiorcy obawiają się po prostu dalszego wzrostu stóp procentowych lub pogorszenia się ich sytuacji finansowej w przyszłości. Jeśli mogą sobie na nią pozwolić, nadpłata będzie wówczas dobrym rozwiązaniem. Umożliwi ona bowiem obniżenie raty kredytu. Warto skorzystać z kalkulatorów online, aby dowiedzieć się, ile jesteśmy w stanie zaoszczędzić dzięki takiemu działaniu.

Wysokość raty kredytu w najbliższym czasie z pewnością niejednokrotnie ulegnie zmianie z przyczyn niezależnych od ciebie. Rozważ zatem czynniki, na które masz wpływ i zabezpiecz swoje finanse. Poniżej podpowiadamy, jak podjąć rozmowy z bankiem.

Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu?

Procedurę negocjacji umowy kredytowej możesz przeprowadzić w formie online. W wielu przypadkach lepiej sprawdzi się jednak osobista wizyta w banku. Wówczas dowiesz się więcej o tym, jak obniżyć ratę kredytu. Zamiast otrzymać jedną, gotową ofertę, którą możesz zaakceptować lub odrzucić, porozmawiasz z przedstawicielem instytucji i wyjaśnisz mu swoją sytuację. Jeszcze lepszym pomysłem będzie nawiązanie kontaktu z doradcą kredytowym. Jego specjalnością nie jest bowiem sprzedaż konkretnych produktów, lecz rozwiązywanie trudnych sytuacji finansowych klientów. Jeśli ostatecznie podejmiesz decyzję o restrukturyzacji kredytu, musisz złożyć w banku odpowiedni wniosek.

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego — co powinna zawierać?

Poszukując informacji na temat tego, jak obniżyć ratę kredytu oraz czy warto złożyć w banku wniosek o restrukturyzację, spotkałeś się zapewne ze stwierdzeniem, że nie każdą prośbę bank rozpatruje pozytywnie. To prawda, odmowa może się zdarzyć, ponieważ decyzja przedstawiciela instytucji finansowej zależy od wielu czynników, takich jak twoja historia kredytowa. Pamiętaj jednak, że właścicielom banku zależy przede wszystkim na tym, abyś spłacił zobowiązanie. Dlatego jeśli udowodnisz, że znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, w większości przypadków negocjacje będą możliwe.

W Internecie bez trudu znajdziesz wzór pisma o zmniejszenie rat kredytu. Wniosek ten powinien zawierać przede wszystkim:

• dane osobowe klienta,
• numer umowy kredytowej,
• rzetelną argumentację prośby o obniżenie raty kredytu.

Ostatni punkt zazwyczaj sprawia kredytobiorcom najwięcej trudności. Jednak jeśli interesuje cię to, jak obniżyć ratę kredytu, musisz wiedzieć, że podstawą do pozytywnego rozpatrzenia twojego wniosku jest właśnie jego wiarygodne uzasadnienie. Opisz przyczyny, które skłoniły cię do złożenia pisma i zadbaj o stosowne załączniki. Mogą to być na przykład dokumenty, potwierdzające twoją aktualną sytuację finansową. W ten sposób zwiększysz swoje szanse.

Pamiętaj, że powyższe wskazówki dotyczą próśb o obniżenie raty kredytu gotówkowego. W przypadku kredytu hipotecznego klienci najczęściej składają wniosek o obniżenie marży, a ten wygląda już nieco inaczej. Wówczas warto wskazać, chociażby na oferty innych banków, jeśli są one korzystniejsze od umowy, którą zawarłeś.

O ile obniży się rata kredytu po negocjacjach?

Klienci, którzy rozważają podjęcie negocjacji z bankiem, często zastanawiają się, o ile obniży się rata kredytu. Niestety jedynym sposobem, aby się tego dowiedzieć, jest rozmowa z przedstawicielem banku i dopełnienie formalności. Ostateczna stawka zależy bowiem od wielu czynników — nie tylko od kwoty kredytu, ale także od twojej indywidualnej sytuacji. Pamiętaj jednak, że część spośród wymienionych w tym artykule rozwiązań może zabezpieczyć cię również przed wzrostem rat kredytu w przyszłości. Ponadto jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji, z pewnością chcesz odzyskać płynność finansową. Dowiadując się, jak obniżyć ratę kredytu i podejmując odpowiednie działania, możesz zbliżyć się do celu.

Kiedy kredyty zaczną spadać po wniesieniu przez nas prośby?

Jeśli złożymy w banku wniosek o obniżenie raty kredytu, proces jego rozpatrywania nie powinien przekroczyć 30 dni. Niekiedy odbywa się to już w ciągu tygodnia. Jednak odpowiedź na, to kiedy twoje raty zaczną maleć, jest o wiele trudniejsza. Zależy to od decyzji podjętej przez instytucję. Sama procedura restrukturyzacji może chwilę potrwać. Dobra informacja jest jednak taka, że banki zazwyczaj nie pobierają za nią dodatkowych opłat — koszty dotyczą jedynie złożenia wniosku i wykonania aneksu. Niestety, niektóre instytucje wymagają wniesienia opłaty za każdorazową zmianę warunków umowy. Warto to zweryfikować, zanim wybierzemy sposób, w jaki obniżymy ratę kredytu.

Dlaczego warto obniżyć ratę kredytu?

Powodów ku temu, aby obniżyć ratę kredytu, możemy wyróżnić wiele. Najważniejsze spośród nich jest odzyskanie płynności finansowej oraz uniknięcie wszelkich nieprzyjemności związanych z sytuacją, w której nie uda nam się spłacić pożyczki na czas. Podejmując negocjacje z bankiem, zdobywamy również cenne doświadczenie, które może przydać nam się w przyszłości. Sporządzenie wniosku o zmniejszenie raty kredytu wymaga od nas bowiem zapoznania się z wieloma przepisami i formalnościami, a także dokładnego zorientowania się w sytuacji rynkowej.

Jak obliczyć raty kredytu?

W obliczu gwałtownych zmian, które zachodzą na rynku finansowym, z pewnością przyda ci się narzędzie, dzięki któremu wyliczysz raty kredytu. Możesz skorzystać z dostępnych wzorów i pomocy doradcy kredytowego lub przedstawiciela banku, jednak najszybszym i najprostszym rozwiązaniem jest użycie kalkulatora online. To darmowe narzędzie, z którego możesz skorzystać, gdy tylko tego potrzebujesz.

Teraz już wiesz, jak obniżyć ratę kredytu i w jaki sposób negocjować z bankiem. Zacznij działać już dziś i uwolnij się od rosnących zobowiązań!

Słowo „poduszka”, które kojarzy nam się głównie ze snem, ma również wiele wspólnego z ekonomią. Jedną z podstawowych funkcji poduszek — zarówno tych, które zdobią nasze łóżka, jak i powietrznych, wykorzystywanych w samochodach — jest bowiem zapewnienie nam poczucia komfortu i bezpieczeństwa. A stąd już bardzo blisko do stabilizacji finansowej i zachowania kontroli nad domowym budżetem. Powyższe skojarzenia doprowadziły do powstania określenia “poduszka finansowa”. Co to takiego i czy każdy powinien ją mieć?

Co to jest poduszka finansowa?

Każdy z nas wie, że warto gromadzić oszczędności. Szczególne znaczenie zyskały one w dzisiejszych, wyjątkowo niepewnych czasach. Podwyżki stóp procentowych, gwałtowna inflacja i kryzys wywołany pandemią sprawiają, że utrzymanie płynności finansowej staje się bardzo trudne. Problem ten dotyczy zarówno firm, jak i naszych domowych budżetów. Względny spokój zachowują jedynie te osoby, którym wcześniej udało się stworzyć finansową poduszkę bezpieczeństwa.

Co to jest poduszka finansowa? Zgodnie z definicją stanowi ona potoczne określenie oszczędności i zabezpieczenia budżetu. Jednak kiedy mówimy o poduszce finansowej, nie mamy na myśli kilku złotych, zaoszczędzonych na zakupach. Określenie zarezerwowano dla środków, które mogą uratować nas w sytuacjach kryzysowych. 

Należą do nich okoliczności takie jak:

• utrata stałego źródła dochodu,
• stała lub czasowa niezdolność do wykonywania zawodu,
• potrzeba zmiany pracy,
• nagły wypadek,
• choroba lub uraz,
• utrata płynności finansowej,
• podwyżki stóp procentowych,
• ogłoszenie upadłości przez wspólnika.

Poduszka finansowa nie jest zatem dokładnie tym samym, co oszczędności. W końcu oszczędzać możemy także na wymarzone wakacje, samochód lub nowy komputer. Środki, które opisujemy, powinny być wyraźnie oddzielone od bieżących płatności i drobnych zasobów, które niebawem planujemy wydać. Chodzi o to, abyśmy mogli wykorzystać je tylko w sytuacji kryzysowej. Dlatego niektórzy nazywają poduszkę finansową funduszem awaryjnym. Powinniśmy również odpowiednio ją zabezpieczyć.

Finansowa poduszka bezpieczeństwa — dlaczego jest tak ważna?

Wymienione powyżej sytuacje będą dla nas stresujące nawet wtedy, gdy uzbieraliśmy oszczędności. Wyobraź sobie jednak, co by było, gdybyś w ich obliczu nie posiadał poduszki finansowej. To właśnie dzięki niej możesz skupić się na możliwych rozwiązaniach trudnych sytuacji, nie martwiąc się o to, że w przyszłym miesiącu nie uregulujesz opłat czynszowych.

To jednak nie koniec zalet finansowej poduszki bezpieczeństwa. Jej stworzenie daje nam poczucie, że potrafimy odpowiednio zarządzać budżetem. Jeśli prowadzimy własny biznes, stajemy się dzięki niej wiarygodnym i zaufanym wspólnikiem. Z kolei jeśli poduszka finansowa dotyczy naszego domowego budżetu, cała rodzina może dzięki niej odczuwać spokój i ekonomiczną stabilizację.

Posiadanie poduszki finansowej to także podstawa inwestycji. Bez niej nie warto się ich podejmować, bowiem nawet najbardziej zaufany projekt może okazać się fiaskiem. Zapewne nie wyobrażasz sobie, że mógłbyś wówczas zostać pozbawiony jakichkolwiek środków do życia. Właśnie dlatego nie powinieneś ryzykować bez odpowiedniego zabezpieczenia finansowego. Najpierw zadbaj o fundusz awaryjny, a potem pomnażaj kolejne aktywa.

Wiemy już, że posiadanie oszczędności ułatwia życie w wielu kwestiach, a także zwiększa nasz komfort i poczucie bezpieczeństwa. Powstaje zatem pytanie, jak stworzyć poduszkę finansową i co właściwie może nią być?

Jaka poduszka finansowa? Którą formę wybrać?

Pierwszą myślą, która przychodzi nam do głowy, są oczywiście pieniądze, spoczywające spokojnie na naszym koncie bankowym lub zgromadzone w postaci gotówki. Poduszka finansowa może jednak przybierać także inne formy. 

Mogą składać się na nią:

• oszczędności w walutach obcych (przy czym powinniśmy wybierać silne, stabilne waluty, takie jak dolar),
• konta oszczędnościowe i osobiste,
• obligacje Skarbu Państwa,
• kruszce, zwłaszcza złoto inwestycyjne, na przykład w formie sztabek — choć i w tym przypadku należy zachować ostrożność.

Przede wszystkim warto jednak pamiętać o tym, co absolutnie nie powinno stanowić naszej poduszki finansowej. 

Przeznaczonych na nią środków nie lokuj w:

• kryptowalutach (to bardzo ryzykowna inwestycja),
• nieruchomościach (ich rynek podlega gwałtownym wahaniom, a ponadto możesz napotkać problem z ich szybką sprzedażą w razie kryzysu),
• akcjach pojedynczych spółek i korporacji.

To, jaką poduszkę finansową wybierzemy, zależy w dużej mierze od naszej indywidualnej sytuacji i preferencji. Ze względu na rosnący poziom inflacji w Polsce, coraz częściej poleca się jednak przechowywanie oszczędności w walutach obcych, zwłaszcza w dolarach.

Jak stworzyć poduszkę finansową?

Wiele osób zadaje sobie pytanie: jak stworzyć poduszkę finansową? Nie zawsze jest to bowiem proste zadanie. Wie o tym każdy, kto bezskutecznie próbował kiedyś oszczędzać pieniądze. Stworzenie poduszki finansowej to jeszcze większe wyzwanie niż odłożenie niewielkiej kwoty. Jeśli nie uda nam się zaoszczędzić odpowiedniej ilości pieniędzy na wakacje w konkretnym roku, możemy przełożyć nasze plany. Jeśli natomiast znajdziemy się w sytuacji kryzysowej, nie posiadając poduszki finansowej, będzie już za późno, aby ją stworzyć.

Od czego zacząć? Bardzo pomocny może okazać się właściwie opracowany, dostosowany do twoich możliwości plan oszczędnościowy.

1. Określ, czy poduszkę finansową chcesz stworzyć samodzielnie, czy podejmiesz się tego zadania wspólnie z partnerem lub partnerką.
2. Poduszka finansowa ile powinna wynosić? Zastanów się, jak dużą chcesz stworzyć. Uprzedzamy twoje pytanie: nie istnieje jedna, uniwersalna kwota. Wielkość zasobów powinna być dostosowana do twojej sytuacji życiowej. Najczęściej mówi się, że wysokość poduszki finansowej powinna wynosić co najmniej trzykrotność miesięcznych wydatków.
3. Równie ważne jest określenie terminu, do którego finansowa poduszka bezpieczeństwa ma być gotowa. To sytuacja analogiczna do deadline’u projektu. Jeśli wiesz, że go masz, musisz sprostać wyzwaniu.
4. Kiedy ustalisz już wielkość poduszki finansowej oraz termin jej powstania, łatwo będzie ci określić, jaką kwotę powinieneś przeznaczać co miesiąc na jej poczet.
5. Trzymaj się ustalonego harmonogramu i obserwuj, jak twoja poduszka finansowa się powiększa.

Kiedy osiągniesz już zamierzony cel, możesz oczywiście przeznaczyć na budowę poduszki finansowej dodatkowe środki. Im więcej oszczędności, tym większy spokój. Pamiętaj jednak, że zaoszczędzone w ramach poduszki finansowej środki powinieneś pozostawić nietknięte. Dlatego jeśli udało ci się ją zbudować, śmiało możesz zacząć inwestować lub odkładać pieniądze na realizację planów.

Poduszka finansowa — jak oszczędzać pieniądze?

Powyższy plan wygląda świetnie na papierze. Zapewne zastanawiasz się jednak, jak zacząć oszczędzać pieniądze, jeśli nigdy tego nie robiłeś lub wydaje ci się, że nie potrafisz? Poduszka finansowa może zresztą wydawać się celem niemożliwym do osiągnięcia, jeśli biorąc pod uwagę podwyżki cen ledwie starcza ci pieniędzy na miesięczne wydatki. 

Rzeczywiście, oszczędzanie pieniędzy to trudne wyzwanie. Istnieje jednak kilka sprawdzonych sposobów, które mogą ci to ułatwić.

1. Sporządź listę niezbędnych miesięcznych wydatków. Nie zawsze jesteśmy bowiem świadomi ich wysokości — ta wiedza bardzo ułatwi ci oszczędzanie. Dzięki temu zweryfikujesz, ile pieniędzy wydajesz “nadprogramowo”.
2. Zastanów się, z czego możesz zrezygnować, aby na twoim koncie pozostało więcej środków. Nie musisz odmawiać sobie wszystkich udogodnień i rozrywek, takich jak spożywanie posiłków poza domem. Wystarczy, że ograniczysz ich liczbę.
3. Załóż osobne konto oszczędnościowe. Dzięki niemu oszczędności pozostaną nietknięte.
4. Skorzystaj z funkcji przelewów automatycznych, które cyklicznie odłożą wskazane kwoty na konto oszczędnościowe za ciebie. Często zdarza się bowiem, że jeśli zaoszczędzimy pieniądze w jednym miejscu, wydamy je w innym. Dlatego warto oddzielić poduszkę finansową od innych zasobów. Skorzystaj z dostępnych narzędzi, na przykład nowoczesnych aplikacji bankowych. Okazują się one być odpowiedzią na pytanie o to, jak stworzyć poduszkę finansową.
5. Dobrym sposobem na oszczędzanie jest także znalezienie dodatkowej pracy, jeśli tylko pozwala ci na to czas. Mogą to być dorywcze zadania, które nie generują dużych przychodów. Jeśli jednak postanowisz sobie, że zaoszczędzisz wszystkie dodatkowe wpływy na konto, z czasem możesz uzbierać naprawdę dużą kwotę.

Czy poduszka finansowa jest niezbędna przy kredycie?

Niektórzy sądzą, że poduszka finansowa sprawdza się tylko w przypadku osób posiadających kredyt. Już na początku artykułu udowodniliśmy ci jednak, że to nieprawda. Oczywiście, poduszka finansowa przy kredycie jest narzędziem niezbędnym. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, kiedy raty mogą gwałtownie wzrosnąć w najmniej spodziewanym momencie. Jednak poduszka finansowa powinna chronić nas przed różnorodnymi sytuacjami kryzysowymi, a zalety jej posiadania dotyczą nie tylko kredytobiorców. Jeśli potrzebujesz pomocy w spłacie swoich zobowiązań, doradcy z firmy Kredito pozostają do twojej dyspozycji!

Poduszka finansowa — podsumowanie

Wiesz już, czym jest poduszka finansowa i dlaczego warto ją zbudować. Fundusz awaryjny to mniejsze ryzyko i większy komfort dla ciebie, twojej rodziny i wspólników, a także możliwość podejmowania inwestycji. Rozpoczęcie procesu oszczędzania to pierwszy krok do sukcesu. Budowanie poduszki finansowej to czasochłonne zadanie, dlatego nie zniechęcaj się, nawet jeśli każdego miesiąca jesteś w stanie odłożyć tylko niewielką kwotę. Obserwuj, jak twój fundusz rośnie z czasem i zapewnij sobie poczucie bezpieczeństwa.